Nalaganje dokumenta...
Zakon o potrošniških kreditih (ZPotK-3)
OBJAVLJENO V: Uradni list RS 1800/2026 DATUM OBJAVE: 29.10.2026
VELJAVNOST: od 30.10.2026 / UPORABA: od 30.4.2027
RS 1800/2026
Verzija
1 / 1
Čistopis se uporablja od 30.4.2027 do nadaljnjega. Status čistopisa na današnji dan, 31.10.2026: ŠE V OBDELAVI.
Uradni list RS, št. 1800/26
2026-01-2460
Zakon o potrošniških kreditih (ZPotK-3)
I. POGLAVJE
SPLOŠNE DOLOČBE
(vsebina)
Ta zakon ureja potrošniške kreditne pogodbe, pri katerih kot jemalec kredita nastopa potrošnik ali potrošnica (v nadaljnjem besedilu: potrošnik), ki jemlje kredit pod pogoji in za namene, ki jih določa ta zakon ter določa ukrepe države za zagotavljanje in spodbujanje visoke ravni varstva potrošnikov.
(prenos predpisov Evropske unije)
(1)
S tem zakonom se v pravni red Republike Slovenije prenašata naslednji direktivi:
-
Direktiva 2014/17/EU Evropskega parlamenta in Sveta z dne 4. februarja 2014 o potrošniških kreditnih pogodbah za stanovanjske nepremičnine in spremembi direktiv 2008/48/ES in 2013/36/EU ter Uredbe (EU) št. 1093/2010 (UL L št. 60 z dne 28. 2. 2014, str. 34), zadnjič spremenjena z Direktivo (EU) 2023/2225 Evropskega parlamenta in Sveta z dne 18. oktobra 2023 o potrošniških kreditnih pogodbah in razveljavitvi Direktive 2008/48/ES (UL L št. 2023/2225 z dne 30. 10. 2023), (v nadaljnjem besedilu: Direktiva 2014/17/EU) in
-
Direktiva (EU) 2023/2225 Evropskega parlamenta in Sveta z dne 18. oktobra 2023 o potrošniških kreditnih pogodbah in razveljavitvi Direktive 2008/48/ES (UL L št. 2023/2225 z dne 30. 10. 2023) zadnjič popravljena s Popravkom (UL L št. 2026/90798 z dne 22. 9. 2026).
(2)
S tem zakonom se delno ureja izvajanje Uredbe (EU) 2016/1011 Evropskega parlamenta in Sveta z dne 8. junija 2016 o indeksih, ki se uporabljajo kot referenčne vrednosti v finančnih instrumentih in finančnih pogodbah ali za merjenje uspešnosti investicijskih skladov, in spremembi direktiv 2008/48/ES in 2014/17/EU ter Uredbe (EU) št. 596/2014 (UL L št. 171 z dne 29. 6. 2016, str. 1), zadnjič spremenjene z Izvedbeno uredbo Komisije (EU) 2026/905 z dne 24. aprila 2026 o dopolnitvi Uredbe (EU) 2016/1011 Evropskega parlamenta in Sveta z določitvijo seznama referenčnih promptnih menjalnih tečajev, izvzetih iz njene uporabe (UL L št. 2026/905 z dne 27. 4. 2026), (v nadaljnjem besedilu: Uredba 2016/1011/EU).
(pomen izrazov)
V tem zakonu uporabljeni izrazi pomenijo:
1.
avtomatizirana obdelava je obdelava osebnih podatkov iz 22. člena Uredbe (EU) 2016/679 Evropskega parlamenta in Sveta z dne 27. aprila 2016 o varstvu posameznikov pri obdelavi osebnih podatkov in o prostem pretoku takih podatkov ter o razveljavitvi Direktive 95/46/ES (UL L št. 119 z dne 4. 5. 2016, str. 1), zadnjič popravljene s Popravkom (UL L št. 127 z dne 23. 5. 2018, str. 2), (v nadaljnjem besedilu: Splošna uredba o varstvu podatkov);
2.
dajalec ali dajalka kredita (v nadaljnjem besedilu: dajalec kredita) je fizična ali pravna oseba, ki da ali obljubi, da bo dala kredit ali posojilo v okviru svoje dejavnosti, poslovanja ali poklica;
3.
država članica je država članica Evropske unije ali država podpisnica Sporazuma o Evropskem gospodarskem prostoru (UL L št. 1 z dne 3. 1. 1994, str. 3), zadnjič spremenjenega s Sklepom Skupnega odbora EGP št. 247/2025 z dne 24. oktobra 2025 o spremembi Priloge XIII (Promet) in Protokola 31 (o sodelovanju na posebnih področjih, za katera ne veljajo štiri temeljne svobode) k Sporazumu EGP (UL L št. 2026/202 z dne 12. 2. 2026);
4.
država članica gostiteljica je država članica, ki ni matična država članica in v kateri ima dajalec kredita ali kreditni posrednik podružnico ali neposredno opravlja storitve;
5.
družba za izdajo elektronskega denarja je družba za izdajo elektronskega denarja kakor je opredeljena v zakonu, ki ureja plačilne storitve, storitve izdajanja elektronskega denarja in plačilne sisteme;
6.
efektivna obrestna mera je v letnem odstotku izražena stopnja, ki izraža razmerje med skupnimi stroški kredita za potrošnika, vključno s stroški iz drugega odstavka 57. člena tega zakona, in med skupnim zneskom kredita ter je na letni osnovi enaka sedanji vrednosti vseh prihodnjih ali obstoječih obveznosti (črpanj, plačil, stroškov), o katerih sta se dogovorila dajalec kredita in potrošnik;
7.
Evropski bančni organ je evropski organ, kakor je opredeljen v zakonu, ki ureja bančništvo;
8.
Evropski organ za vrednostne papirje in trge je evropski organ, kakor je opredeljen v zakonu, ki ureja bančništvo;
9.
Evropski organ za zavarovanja in poklicne pokojnine je evropski organ, kakor je opredeljen v zakonu, ki ureja bančništvo;
10.
evropski nadzorni organ je Evropski bančni organ, Evropski organ za vrednostne papirje in trge ali Evropski organ za zavarovanja in poklicne pokojnine;
11.
fiksna kreditna obrestna mera pomeni, da se dajalec kredita in potrošnik dogovorita za celotno obdobje trajanja kreditne pogodbe za eno samo kreditno obrestno mero oziroma za več kreditnih obrestnih mer za različna obdobja, pri čemer se za vsako posamezno obdobje uporablja fiksno določen odstotek; če v potrošniški kreditni pogodbi (v nadaljnjem besedilu: kreditna pogodba) niso določene vse kreditne obrestne mere, se šteje, da je kreditna obrestna mera fiksna za tista obdobja, za katera je bila določena izključno s fiksno določenim odstotkom, o katerem je bilo dogovorjeno ob sklenitvi kreditne pogodbe;
12.
kreditna institucija je kreditna institucija, kakor je opredeljena v 1. točki prvega odstavka 4. člena Uredbe št. 575/2013 Evropskega parlamenta in Sveta z dne 26. junija 2013 o bonitetnih zahtevah za kreditne institucije in investicijska podjetja ter o spremembi Uredbe (EU) št. 648/2012 (UL L št. 176 z dne 27. 6. 2013, str. 1), zadnjič spremenjene z Delegirano uredbo Komisije (EU) 2026/1221 z dne 4. junija 2026 o spremembi Uredbe (EU) št. 575/2013 Evropskega parlamenta in Sveta v zvezi z začasnimi ukrepi ciljno usmerjene operativne pomoči in ciljnimi multiplikatorji za izračun kapitalskih zahtev institucije za tržno tveganje (UL L št. 2026/1221 z dne 11. 9. 2026);
13.
kredit v tuji valuti je kreditna pogodba, pri kateri je kredit obračunan v valuti, ki ni valuta:
-
v kateri potrošnik prejema dohodek ali ima sredstva, iz katerih se bo odplačeval kredit, ali
-
države članice, v kateri ima potrošnik stalno prebivališče;
14.
kreditna obrestna mera je letna obrestna mera, izražena kot spremenljivi ali nespremenljivi odstotek zneska črpanega kredita;
15.
kreditna pogodba je pogodba, s katero dajalec kredita potrošniku da ali obljubi, da mu bo dal kredit v obliki odloga plačila, posojila ali drugega podobnega finančnega dogovora;
16.
kreditna pogodba z dovoljeno možnostjo prekoračitve stanja na plačilnem računu potrošnika je kreditna pogodba, s katero dajalec kredita potrošniku izrecno da pravico, da razpolaga s sredstvi, ki presegajo obstoječe stanje na potrošnikovem plačilnem računu;
17.
kreditna pogodba za nepremičnino je kreditna pogodba:
-
katere terjatev je zavarovana z zastavno pravico na nepremičnini v skladu z zakonom, ki ureja stvarnopravna razmerja, ali
-
katere namen je pridobiti ali ohraniti lastninsko pravico na obstoječi ali načrtovani nepremičnini;
18.
kreditni posrednik ali posrednica (v nadaljnjem besedilu: kreditni posrednik) je fizična ali pravna oseba, ki ne deluje kot dajalec kredita, notar ali oseba, ki le neposredno ali posredno predstavi potrošnika dajalcu kredita ali kreditnemu posredniku, ter v okviru svoje dejavnosti, poslovanja ali poklica:
-
potrošnikom predstavlja ali ponuja kredite,
-
potrošnikom pomaga v postopkih pred sklenitvijo kreditne pogodbe ali
-
v imenu dajalca kredita s potrošniki sklepa kreditne pogodbe;
19.
kreditni posrednik v pomožni funkciji je kreditni posrednik, pri katerem dejavnost posredovanja potrošniških kreditov ni glavna pridobitna ali poklicna dejavnost;
20.
matična država članica je država članica, v kateri ima dajalec kredita ali kreditni posrednik sedež;
21.
molče dovoljena prekoračitev je prekoračitev, s katero dajalec kredita potrošniku na podlagi konkludentnih dejanj dovoli, da razpolaga s sredstvi, ki presegajo obstoječe stanje na plačilnem računu potrošnika ali dogovorjeno dovoljeno možnost prekoračitve;
22.
oblikovanje profilov je oblikovanje profilov, kakor je opredeljeno v 4. točki 4. člena Splošne uredbe o varstvu podatkov;
23.
ocena kreditne sposobnosti je izvedena ocena zmožnosti potrošnika, da bo izpolnil dolžniške obveznosti, ki izhajajo iz kreditne pogodbe;
24.
odprta kreditna pogodba je kreditna pogodba, ki je sklenjena za nedoločen čas in vključuje kredite, ki jih je treba odplačati v celoti v določenem roku ali po njem, in so po odplačilu spet na voljo za črpanje;
25.
osebje je:
-
fizična oseba, zaposlena pri dajalcu kredita ali kreditnem posredniku, ki opravlja naloge, povezane s kreditno pogodbo ali ima v okviru teh nalog stike s potrošniki,
-
fizična oseba, ki neposredno vodi ali nadzoruje delo fizične osebe iz prejšnje alineje;
26.
osebni podatek je podatek, kakor je opredeljen v 1. točki 4. člena Splošne uredbe o varstvu podatkov;
27.
paketna prodaja je ponudba ali sklenitev kreditne pogodbe skupaj v paketu z drugimi ločenimi finančnimi produkti ali storitvami, pri čemer je kreditna pogodba potrošniku na voljo tudi posebej, a ne nujno pod enakimi pogoji kot v paketu z drugimi ločenimi finančnimi produkti ali storitvami;
28.
plačilna institucija je plačilna institucija, kakor je opredeljena v zakonu, ki ureja plačilne storitve, storitve izdajanja elektronskega denarja in plačilne sisteme;
29.
pomožna storitev je storitev, ki se ponudi potrošniku v povezavi s kreditno pogodbo;
30.
poslovodstvo je poslovodstvo, kakor je opredeljeno v zakonu, ki ureja gospodarske družbe;
31.
potrošnik je fizična oseba, ki deluje za namene izven svoje poklicne ali pridobitne dejavnosti;
32.
povezana kreditna pogodba je kreditna pogodba, namenjena financiranju pogodbe o prodaji določenega blaga ali opravljanju določene storitve, pri čemer ti dve pogodbi sestavljata komercialno enoto; šteje se, da komercialna enota obstaja, kadar:
-
ponudnik ali ponudnica (v nadaljnjem besedilu: ponudnik) blaga ali storitve sam financira kredit v korist potrošnika ali
-
blago ali storitev financira tretja stranka, tako da dajalec kredita v zvezi s trženjem, pripravo ali sklenitvijo kreditne pogodbe uporablja storitev ponudnika blaga ali izvajalca storitve, ali
-
je blago ali storitev, ki se financira iz kredita, v kreditni pogodbi izrecno navedeno;
33.
predčasno odplačilo je celotna ali delna izpolnitev obveznosti potrošnika iz kreditne pogodbe pred datumom, dogovorjenim v kreditni pogodbi;
34.
predhodne informacije so informacije, ki se posredujejo potrošniku pred sklenitvijo kreditne pogodbe ali preden ga zavezuje kreditna ponudba in na podlagi katerih lahko potrošnik primerja različne kreditne ponudbe ter sprejme informirano odločitev o sklenitvi kreditne pogodbe;
35.
referenčna vrednost je vrednost, kakor je opredeljena v 3. točki prvega odstavka 3. člena Uredbe 2016/1011/EU;
36.
skupni znesek kredita je najvišji znesek, ki je potrošniku na razpolago po kreditni pogodbi;
37.
skupni stroški kredita za potrošnika so vsi stroški, vključno z obrestmi, provizijami, davki in drugimi vrstami dajatev, ki jih mora potrošnik plačati v zvezi s kreditno pogodbo in so dajalcu kredita znani; stroški, povezani s pomožnimi storitvami v zvezi s kreditno pogodbo, zlasti zavarovalne premije, če je sklenitev dodatne pogodbe o pomožnih storitvah obvezna za pridobitev kredita ali pridobitev kredita pod pogoji, pod katerimi dajalec kredita kredit trži; stroški cenitve nepremičnin, kadar je cenitev potrebna za pridobitev kredita. V skupne stroške kredita se ne vštevajo notarski stroški, ki jih mora potrošnik plačati v zvezi s kreditno pogodbo in so dajalcu kredita znani, stroški in takse za vpise v zvezi s prenosom lastninske pravice na nepremičnini v zemljiško knjigo ter stroški, ki jih potrošnik plača zaradi neizpolnjevanja obveznosti, določenih v kreditni pogodbi;
38.
skupni znesek, ki ga mora plačati potrošnik, je vsota skupnega zneska kredita in skupnih stroškov kredita za potrošnika;
39.
služba za svetovanje o odplačevanju dolgov je individualna tehnična, pravna ali psihološka pomoč, ki jo potrošniku, ki ima ali bi lahko imel težave pri izpolnjevanju finančnih obveznosti, zagotavlja neodvisni strokovni izvajalec;
40.
svetovalne storitve so storitve, ki jih dajalec kredita ali kreditni posrednik izvaja ločeno od odobritve kredita ali dejavnosti kreditnega posrednika, opredeljenih v 18. točki tega člena, in katerih namen je izdajanje osebnih priporočil potrošniku, ki se nanašajo na enega ali več poslov v zvezi s kreditno pogodbo;
41.
trajni nosilec podatkov je vsak instrument, ki potrošniku omogoča shranjevanje nanj naslovljenih podatkov ali informacij, tako da so dostopni za poznejšo uporabo tako dolgo, kolikor je to potrebno za namene teh podatkov ali informacij, in ki omogoča nespremenjeno reprodukcijo shranjenih podatkov ali informacij;
42.
upravljavec je oseba, kakor je opredeljena v 6. točki prvega odstavka 3. člena Uredbe 2016/1011/EU;
43.
vezana prodaja je ponudba ali sklenitev kreditne pogodbe skupaj v paketu z drugimi ločenimi finančnimi produkti ali storitvami, pri čemer kreditna pogodba potrošniku ni na voljo posebej.
II. POGLAVJE
TEMELJNA NAČELA
(načelo nediskriminacije)
(1)
Kadar potrošnik zaprosi za kredit, sklepa kreditno pogodbo ali že ima sklenjeno kreditno pogodbo, dajalec kredita, kreditni posrednik ali tretja oseba zagotavlja, da pogoji za odobritev kredita potrošniku, ki zakonito prebiva v Evropski uniji, niso diskriminatorni na podlagi državljanstva, kraja oziroma vrste prebivališča, spola, rase, barve kože, jezika, veroizpovedi, političnega ali drugega mnenja, etničnega ali socialnega porekla, pripadnosti narodnostni manjšini, genske predispozicije, premoženja, kraja rojstva, invalidnosti, starosti ali spolne usmerjenosti.
(2)
Ne glede na prejšnji odstavek lahko dajalec kredita ponudi potrošnikom različne pogoje za odobritev kredita, kadar so ti pogoji ustrezno utemeljeni na podlagi objektivnih meril.
(načelo vestnosti, poštenja in interesa potrošnika)
Pri oblikovanju, oglaševanju in ponujanju kreditne pogodbe, odobritvi ali olajševanju odobritve kreditnih pogodb ali posredovanju pri kreditni pogodbi, pri izvajanju svetovalnih storitev glede enega ali več poslov v zvezi s kreditno pogodbo, pri izvajanju pomožnih storitev ter pri izvrševanju pravic in izpolnjevanju obveznosti iz kreditnih pogodb dajalec kredita, kreditni posrednik in tretja oseba upoštevajo pravice in interese potrošnika ter delujejo v skladu z dobro poslovno prakso in z načeli preglednosti, pravičnosti, strokovnosti, poštenja, vestnosti, profesionalne skrbnosti in odgovornega kreditiranja.
(načelo brezplačnega obveščanja)
Vse informacije in obvestila, ki jih potrošnik prejme v skladu s tem zakonom, se posredujejo brezplačno, ne glede na uporabljeni nosilec podatkov.
III. POGLAVJE
OBVEZNA NARAVA DOLOČB TEGA ZAKONA
(ničnost pogodbe oziroma pogodbenega določila)
(1)
Nično je vsako pogodbeno določilo, ki je v nasprotju s tem zakonom in je v škodo potrošnika.
(2)
Določbe tega zakona se neposredno uporabljajo, če so določila kreditne pogodbe nejasna, nepopolna ali v nasprotju s tem zakonom in v škodo potrošnika.
(3)
Pravic, ki pripadajo potrošniku po tem zakonu, s kreditno pogodbo ni mogoče omejiti ali izključiti.
(4)
Kreditna pogodba, ki jo sklene dajalec kredita ali kreditni posrednik brez ustreznega dovoljenja oziroma brez vpisa v ustrezni register, če ta zakon tako zahteva, je nična, pri čemer je dajalec kredita upravičen samo do vračila že črpanega dela skupnega zneska kredita.
(omejitve pri zavarovanju)
(1)
V zvezi s kreditno pogodbo ni dovoljeno zavarovanje plačil, ki potrošnika zavezuje k izdaji ali sprejetju bianko menice ali čeka ali drugega plačilnega instrumenta, ki ima po svoji naravi podobne učinke.
(2)
Potrošnik lahko od dajalca kredita zahteva vrnitev katerega koli plačilnega instrumenta iz prejšnjega odstavka, ki mu ga je izročil zaradi zavarovanja plačil.
(3)
Dajalec kredita potrošniku povrne vso škodo, ki je posledica uporabe instrumenta zavarovanja plačil iz prvega odstavka tega člena.
(preprečevanje izogibanja določbam zakona)
(1)
Vključevanje kreditnih pogodb, ki spadajo v področje uporabe tega zakona, in drugih pogodb v pogodbe, katerih značilnosti ali namen lahko omogoči izogibanje uporabi tega zakona, ni dovoljeno.
(2)
Več pogodb istega dajalca kredita, ki z ekonomskega vidika sestavljajo celoto, zlasti v primeru porazdelitve zneska kredita na več pogodb ali sklenitve več zaporednih pogodb, se v smislu tega zakona šteje kot ena pogodba.
(3)
Pogodbeno razmerje, pri katerem je potrošnik prodajalec in kupec oziroma zakupnik (najemnik) po pogodbi o finančnem zakupu iste stvari, se šteje za kreditno pogodbo po tem zakonu.
(4)
Dajalec kredita oziroma zakupodajalec (najemodajalec) stvari, ki jih je po pogodbi o finančnem zakupu pridobil pri pravnih poslih iz prejšnjega odstavka in pri katerih ima že sklenjeno obveznost odtujitve stvari istemu potrošniku, ne sme obremeniti s stvarnimi pravicami drugih.
(5)
Kadar se omejitev iz prejšnjega odstavka nanaša na nepremičnino, mora dajalec kredita oziroma zakupodajalec pri finančnem zakupu na tej nepremičnini vpisati pravico prepovedi obremenitve ali odtujitve nepremičnine v korist kupca oziroma zakupnika po pogodbi o finančnem zakupu.
(6)
Ne glede na določbe zakona, ki ureja finančno poslovanje, postopke zaradi insolventnosti in prisilno prenehanje, stečajni dolžnik kot zakupodajalec z začetkom stečajnega postopka ne pridobi pravice do odstopa od pogodbe o finančnem zakupu po pravilih, ki veljajo za vzajemno neizpolnjene pogodbe, ki je bila sklenjena s potrošnikom pred začetkom stečajnega postopka. Stečajni dolžnik lahko odstopi od pogodbe o finančnem zakupu v skladu z 51. členom tega zakona.
(7)
Kadar se proti zakupodajalcu, ki je s potrošnikom sklenil pogodbo o finančnem zakupu, na predlog upnika uvede postopek izvršbe na predmet zakupa, se izvršba na tak predmet šteje za nedopustno.
IV. POGLAVJE
RAZMERJA MED POGLAVJI TEGA ZAKONA
(skupna uporaba določb)
Določbe I., II. in III. poglavja tega zakona se uporabljajo za vse kreditne pogodbe, vključno s kreditnimi pogodbami za nepremičnino.
V. POGLAVJE
KREDITNA POGODBA
1. oddelek
SPLOŠNE DOLOČBE
(opredelitev)
Kreditna pogodba po tem poglavju je kreditna pogodba, razen kreditne pogodbe za nepremičnino iz VI. poglavja tega zakona.
(izjema od uporabe določb tega zakona)
(1)
Določbe tega zakona se ne uporabljajo za:
1.
kreditno pogodbo, s katero delodajalec izven svoje glavne dejavnosti svojim zaposlenim kredit dodeli brezobrestno ali po nižjih povprečnih efektivnih obrestnih merah, kot jih za potrošniške kredite uporabljajo kreditne institucije po zakonu, ki ureja bančništvo, in ki niso na voljo splošni javnosti;
2.
kreditno pogodbo, sklenjeno z investicijskim podjetjem, kakor je opredeljeno v zakonu, ki ureja trg finančnih instrumentov, ali kreditno institucijo, katere namen je vlagatelju omogočiti, da opravi transakcijo, povezano z enim ali več instrumenti, navedenimi v zakonu, ki ureja trg finančnih instrumentov, če je investicijsko podjetje ali kreditna institucija, ki kredit odobri, vključena v tako transakcijo;
3.
pogodbo o finančnem zakupu, lizingu ali najemu, pri kateri obveznost ali možnost nakupa predmeta pogodbe ni predvidena v pogodbi sami ali v kateri koli drugi ločeni pogodbi;
4.
pogodbo o trajnem opravljanju storitev ali dobavi blaga enake vrste, kadar potrošnik storitev ali blago plačuje v zneskih, ki dospevajo letno ali v določenih krajših časovnih presledkih (občasne terjatve);
5.
odlog plačila, kadar:
-
ponudnik blaga ali storitev potrošniku omogoči določeno obdobje za plačilo blaga ali storitve, ki ga je dobavil ali jo je izvedel, ne da bi tretja oseba ponudila kredit,
-
je nakupno ceno blaga ali storitve treba plačati brez obresti in brez kakršnih koli drugih stroškov, razen morebitnih stroškov zaradi zamude s plačili v skladu s tem ali drugim zakonom, in
-
se plačilo v celoti odloži za največ 50 dni od dneva dobave blaga ali izvedbe storitve;
6.
kreditno pogodbo v obliki debetne kartice z odlogom plačila:
-
ki jo zagotovi kreditna ali plačilna institucija,
-
pri kateri je treba kredit odplačati v 40 dneh in
-
ki je brez obresti in le z omejenimi stroški za opravljanje plačilnih storitev;
7.
kreditno pogodbo, ki se nanaša na brezplačni odlog plačila obstoječega dolga;
8.
kreditno pogodbo, katere posojilo je namenjeno omejenemu krogu potrošnikov, s katero dajalec kredita izpolnjuje zakonske obveznosti splošnega pomena in ki se dodeljuje brez obresti ali po nižji povprečni efektivni obrestni meri, kot jo za potrošniške kredite uporabljajo kreditne institucije po zakonu, ki ureja bančništvo, ali pod drugimi ugodnejšimi pogoji za potrošnika, kot veljajo na trgu.
(2)
Ne glede na prejšnji odstavek se za odlog plačila iz 5. točke prejšnjega odstavka, ki ga ponujajo ponudniki blaga ali storitev, ki niso mikro, mala ali srednja podjetja, kot so opredeljena s Priporočilom Komisije 2003/361/ES o definiciji mikro, malih in srednje velikih podjetij (UL L št. 124 z dne 20. 5. 2003, str. 36; v nadaljnjem besedilu: Priporočilo Komisije 2003/361/ES), in kadar ti ponujajo storitve informacijske družbe, ki vključujejo sklepanje pogodb na daljavo s potrošniki, kakor je določeno v zakonu, ki ureja varstvo potrošnikov, ta zakon ne uporablja le, če:
-
tretja oseba ne ponuja ali ne kupuje kredita;
-
se plačilo v celoti izvrši v 14 dneh od dneva dobave blaga ali izvedbe storitve in
-
je nakupno ceno treba plačati brez obresti in brez kakršnih koli drugih stroškov ter samo z omejenimi stroški, ki jih potrošnik plača zaradi zamud s plačili in so določeni s tem ali drugim zakonom.
(3)
Storitve informacijske družbe iz prejšnjega odstavka so storitve informacijske družbe, kot so opredeljene v uredbi Vlade Republike Slovenije, ki ureja postopke notificiranja na področju standardov, tehničnih predpisov in postopkov za ugotavljanje skladnosti.
(4)
Ne glede na prvi odstavek tega člena morajo biti oglasna sporočila pri kreditni pogodbi iz 8. točke prvega odstavka tega člena jasna, nezavajajoča in poštena ter pri potrošniku ne smejo vzbujati napačnih pričakovanj v zvezi z razpoložljivostjo ali s stroški kredita. Potrošnik mora pisno na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov pravočasno pred sklenitvijo te kreditne pogodbe brezplačno prejeti informacije o dajalcu kredita, glavnih značilnostih kredita ter o tveganjih in stroških kredita.
(omejena uporaba določb tega zakona)
(1)
Za molče dovoljeno prekoračitev stanja na plačilnem računu se uporabljajo 1. do 7. člen, 9. do 13. člen, peti odstavek 27. člena, prvi odstavek 29. člena, 30., 35., 46., 55., 56., 59., 60. do 63. člen, 124. do 130. člen in 135. do 155. člen tega zakona.
(2)
Za kreditno pogodbo, s katero se potrošnik in dajalec kredita dogovorita o načinu odloga plačil ali spremenjeni dinamiki plačil se uporabljajo 1. do 7. člen, 9. do 16. člen, prvi, drugi, četrti do enajsti odstavek 18. člena, drugi do četrti odstavek 19. člena, 20. člen, peti odstavek 27. člena, prvi odstavek 29. člena, 30. člen, prvi odstavek 41. člena, 1. do 9. točka drugega odstavka 41. člena, 13. in 14. točka drugega odstavka 41. člena, peti odstavek 41. člena, 43., 46., 52. do 54. člen, 56. do 77. člen, 124. do 127. člen, 129., 130., 135. do 150. člen, 154. in 155. člen tega zakona, pod pogojem, da je potrošnik v zamudi s plačilom kredita ali obstaja verjetnost, da bo v zamudi s plačilom kredita, in tak dogovor lahko prepreči sodni postopek v zvezi z zamudo, nova pogodba pa za potrošnika ne vsebuje manj ugodnih pogojev.
(3)
Za kreditno pogodbo, katere skupni znesek kredita znaša manj kot 200 eurov, ali pri kateri je kredit odobren brez obresti in kakršnih koli drugih stroškov ali ki jo je treba odplačati v treh mesecih s stroški, ki ne presegajo 0,1 % skupnega zneska kredita, vendar hkrati z največ 10 euri, se ne uporabljajo četrta do šesta alineja drugega odstavka 15. člena, 13. do 29. točka tretjega odstavka 18. člena, 13., 15., 18., 22. in 23. točka ter 25. do 29. točka iz prve alineje četrtega odstavka 18. člena, druga do četrta alineja četrtega odstavka 18. člena, drugi odstavek 19. člena in peti odstavek 41. člena tega zakona.
2. oddelek
OGLAŠEVANJE
(splošna določba o oglasnih in trženjskih sporočilih)
Oglasna in trženjska sporočila v zvezi s kreditno pogodbo morajo biti jasna in nezavajajoča ter ne smejo biti nepoštena in pri potrošniku vzbujati napačnih pričakovanj v zvezi z razpoložljivostjo ali s stroški kredita ali skupnim zneskom, ki ga mora plačati potrošnik. Vse informacije v oglasnih in trženjskih sporočilih morajo biti lahko berljive ali razločno slišne.
(standardne informacije pri oglaševanju)
(1)
Oglasna sporočila v zvezi s kreditno pogodbo morajo vsebovati jasno in razvidno opozorilo za potrošnike: »Pozor! Izposoja denarja se plača.«
(2)
Pri oglaševanju v zvezi s kreditno pogodbo, ki vsebuje obrestno mero ali druge podatke v zvezi s stroški kredita za potrošnika, morajo biti jasno, razumljivo in razvidno navedene naslednje informacije:
1.
kreditna obrestna mera z navedbo, ali gre za fiksno, spremenljivo ali kombinirano obrestno mero, in morebitni drugi stroški potrošnika ob sklenitvi kreditne pogodbe;
2.
skupni znesek kredita;
3.
efektivna obrestna mera;
4.
obdobje trajanja kreditne pogodbe, razen kadar gre za pogodbo, sklenjeno za nedoločen čas;
5.
blago ali storitev ter cena in znesek vsakega vnaprejšnjega plačila, če gre za kredit v obliki odloga plačila;
6.
skupni znesek, ki ga mora plačati potrošnik, in višina posameznih plačil, če je to mogoče.
(3)
Informacije iz prejšnjega odstavka so lahko berljive ali razločno slišne, če se uporablja slišno navajanje informacij, in prilagojene tehničnim omejitvam nosilca podatkov, ki se uporablja za oglaševanje.
(4)
Informacije iz drugega odstavka tega člena morajo biti prikazane s pomočjo reprezentativnega primera, pri čemer oglaševana efektivna obrestna mera na dan oglaševanja odraža predpostavko, da je z oglaševano ali nižjo efektivno obrestno mero od oglaševane sklenjenih več kot polovica posameznih vrst kreditnih pogodb.
(5)
Informacij iz 5. in 6. točke drugega odstavka tega člena ni treba navesti, če nosilec podatkov, ki se uporablja za posredovanje informacij, ne omogoča vizualnega prikaza teh informacij, kar mora biti posebej utemeljeno.
(6)
Če se informacije iz drugega odstavka tega člena posredujejo po elektronskem nosilcu podatkov, ki ne omogoča razvidnega in jasnega prikaza informacij, se informacije iz 5. in 6. točke drugega odstavka tega člena potrošniku zagotovijo s klikom ali s pomikanjem oziroma podrsanjem po zaslonu.
(7)
Oglasna sporočila v zvezi s kreditom s spremenljivo obrestno mero morajo vključevati jasno in razvidno opozorilo, da se v primeru dviga obrestne mere skupni znesek, ki ga mora plačati potrošnik, lahko občutno poveča.
(8)
Pri pisnem oglaševanju morajo biti informacije, povezane z efektivno obrestno mero ali s skupnim zneskom, ki ga mora plačati potrošnik, in opozorila po tem členu dani v besedilu, ki je najmanj enako veliko in enako razvidno kot tisto, s katerim so dane druge informacije o značilnostih financiranja, zlasti oglaševana kreditna obrestna mera. Informacije in opozorila morajo biti navedeni v osrednjem delu oglaševalskega besedila.
(9)
Kadar je sklenitev pogodbe, z dajalcem kredita ali s tretjo osebo, o pomožni storitvi, ki se nanaša na kreditno pogodbo, zlasti o zavarovanju, obvezna za pridobitev kredita ali za pridobitev kredita pod pogoji, pod katerimi se kredit trži, in stroškov te storitve ni mogoče določiti vnaprej, se v informacijah iz drugega odstavka tega člena poleg navedbe efektivne obrestne mere jasno, jedrnato, razumljivo in razvidno opozori tudi na obveznost sklenitve pogodbe o pomožni storitvi.
(10)
Kadar se oglašuje kreditna obrestna mera, ki se pridobi pod ugodnejšimi pogoji, če potrošnik sklene z dajalcem kredita ali s tretjo osebo pogodbo o pomožni storitvi, ki ni obvezna za pridobitev kredita, se v oglasnem sporočilu poleg kreditne obrestne mere navede, za katero pogodbo o pomožni storitvi je predvidena ugodnejša kreditna obrestna mera, ter doda jasno in razvidno opozorilo, da se višina kreditne obrestne mere lahko zviša, če potrošnik ne sklene pogodbe o pomožni storitvi.
(prepovedano oglaševanje)
V zvezi s kreditnimi pogodbami je prepovedano oglaševanje, ki:
-
spodbuja potrošnika k najemu kredita, s katerim bi se mu izboljšal finančni položaj;
-
navaja, da neodplačane kreditne pogodbe ali evidentirani krediti v podatkovnih zbirkah zelo malo vplivajo na oceno kreditne sposobnosti ali nanjo sploh ne vplivajo;
-
lažno namiguje, da kredit pomeni povečanje finančnih sredstev, je nadomestek za prihranke ali lahko dvigne življenjski standard potrošnika.
3. oddelek
OBVEZNOSTI PRED SKLENITVIJO KREDITNE POGODBE
1. pododdelek
INFORMACIJE
(splošne informacije)
(1)
Dajalec kredita ali kreditni posrednik potrošniku vedno zagotavlja, glede na vrsto kreditne pogodbe, brezplačno na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov po izbiri potrošnika naslednje jasne in razumljive splošne informacije o kreditni pogodbi:
1.
firmo ali ime, sedež in poslovni naslov, telefonsko številko in elektronski naslov dajalca kredita ali kreditnega posrednika;
2.
namen uporabe kredita;
3.
možno obdobje trajanja kreditne pogodbe;
4.
navedbo, ali se kredit obrestuje s fiksno, spremenljivo ali kombinirano obrestno mero, ter opis značilnosti fiksne in spremenljive obrestne mere ter s tem povezanih posledic za potrošnika;
5.
reprezentativni primer skupnega zneska kredita, skupnih stroškov kredita za potrošnika, skupnega zneska, ki ga mora plačati potrošnik, in efektivne obrestne mere;
6.
morebitne dodatne stroške v zvezi s kreditno pogodbo, ki niso vključeni v skupne stroške kredita za potrošnika in jih je treba plačati v povezavi s kreditno pogodbo;
7.
možnosti odplačila kredita, vključno s številom, pogostostjo in višino rednih plačil;
8.
opis pogojev, neposredno povezanih s predčasnim odplačilom kredita;
9.
opis pravice potrošnika do odstopa od kreditne pogodbe;
10.
navedbo, ali je obvezna sklenitev pogodbe o pomožni storitvi, da potrošnik dobi kredit ali ga dobi pod pogoji, pod katerimi se kredit trži, ter obvestilo, da sme potrošnik skleniti pogodbo o pomožni storitvi tudi pri ponudniku, ki ni izbrani dajalec kredita, ter
11.
splošno opozorilo glede morebitnih posledic neizpolnjevanja obveznosti, povezanih s kreditno pogodbo.
(2)
Dajalec kredita ali kreditni posrednik, ki potrošniku splošne informacije zagotavlja v svojem poslovnem prostoru, jih zagotovi vsaj na papirju.
(predhodne informacije)
(1)
Dajalec kredita ali kreditni posrednik potrošniku pisno na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov, ki ga izbere potrošnik, pravočasno pred sklenitvijo kreditne pogodbe oziroma preden potrošnika zavezuje kreditna ponudba, brezplačno zagotovi jasne in razumljive predhodne informacije o potrošniškem kreditu, da se potrošnik lahko informirano odloči, ali naj sklene kreditno pogodbo, in sicer na podlagi kreditnih pogojev, ter, kadar je ustrezno, želja in informacij, ki jih navede.
(2)
Dajalec kredita ali kreditni posrednik zagotovi potrošniku predhodne informacije v skladu s prejšnjim odstavkom tudi v primeru uporabe sredstva za komuniciranje na daljavo, kakor je opredeljeno v zakonu, ki ureja varstvo potrošnikov.
(3)
Dajalec kredita ali kreditni posrednik zagotovi potrošniku predhodne informacije iz prvega odstavka tega člena na obrazcu za standardne predhodne informacije o potrošniškem kreditu iz enajstega odstavka tega člena. Predhodne informacije morajo vsebovati naslednje informacije:
1.
firmo ali ime dajalca kredita in kreditnega posrednika, če se pogodba sklepa s pomočjo kreditnega posrednika;
2.
skupni znesek kredita;
3.
obdobje trajanja kreditne pogodbe;
4.
kreditno obrestno mero ali vse kreditne obrestne mere, če se v različnih okoliščinah uporabljajo različne kreditne obrestne mere;
5.
efektivno obrestno mero in skupni znesek, ki ga mora plačati potrošnik;
6.
blago ali storitev in njeno vrednost, če gre za kredit v obliki odloga plačila ali za povezano kreditno pogodbo;
7.
stroške zamujenih plačil, kar obsega vsakokratno veljavno zamudno obrestno mero v primeru zamude pri plačilu, pogoje in postopke za njeno spremembo ter morebitne stroške v primeru zamude;
8.
znesek, število in pogostnost plačil, vrstni red dodelitve plačil za različne zneske, ki jih dolguje potrošnik in so zaračunani po različnih kreditnih obrestnih merah;
9.
opozorilo o posledicah neplačevanja oziroma zamude pri odplačevanju;
10.
obstoj ali neobstoj potrošnikove pravice do odstopa od pogodbe brez navedbe razloga, in kadar obstaja, rok za odstop;
11.
potrošnikovo pravico do predčasnega odplačila in, če je primerno, pravico dajalca kredita do nadomestila;
12.
poslovni naslov, telefonsko številko in elektronski naslov dajalca kredita in kreditnega posrednika, če se pogodba sklepa s pomočjo kreditnega posrednika;
13.
vrsto potrošniškega kredita;
14.
pogoje črpanja;
15.
pogoje, ki urejajo uporabo kreditne obrestne mere, kadar se v različnih okoliščinah uporabljajo različne kreditne obrestne mere, in če obstaja, indeks ali referenčno obrestno mero, ki se uporablja za začetno kreditno obrestno mero; obdobje veljavnosti kreditne obrestne mere ter pogoje in postopke za spremembo vsake kreditne obrestne mere;
16.
če kreditna pogodba določa različne načine črpanja z različnimi stroški ali kreditnimi obrestnimi merami in se upoštevajo predpostavke iz tretjega odstavka 58. člena tega zakona, se navede, da lahko drugi mehanizmi črpanja za tovrstno kreditno pogodbo privedejo do višjih efektivnih obrestnih mer;
17.
stroške vodenja enega ali več računov za izvajanje plačilnih transakcij in črpanj, razen če odprtje računa ni obvezno, stroške uporabe plačilnih sredstev za plačila in črpanja ter druge stroške, ki izhajajo iz kreditne pogodbe, in pogoje, pod katerimi se ti stroški lahko spremenijo;
18.
reprezentativni primer, ki ponazarja efektivno obrestno mero in skupni znesek, ki ga mora plačati potrošnik, ki se nanaša na vse predpostavke, uporabljene za izračun efektivne obrestne mere. Če je potrošnik obvestil dajalca kredita o enem ali več elementih želenega kredita, na primer o trajanju kreditne pogodbe in skupnem znesku kredita, dajalec kredita te elemente upošteva;
19.
stroške notarskih storitev, če so potrebni;
20.
podatek o morebitni sklenitvi pomožne pogodbe o storitvah v zvezi s kreditno pogodbo, kadar je sklenitev pomožne pogodbe obvezna za samo pridobitev kredita ali kadar tako določajo pogoji, pod katerimi dajalec kredita trži kredit. Če stroškov pomožnih storitev ni mogoče določiti vnaprej, se navede opozorilo, da ti stroški obstajajo, niso pa zajeti v izračun efektivne obrestne mere;
21.
morebitna poroštva, če obstajajo;
22.
način določitve nadomestila dajalcu kredita v primeru predčasnega odplačila kredita, če je primerno;
23.
potrošnikovo pravico do takojšnje in brezplačne seznanitve z rezultati poizvedbe v zbirki podatkov, v kateri je bila izvedena poizvedba o zadolženosti, in s pridobljenimi informacijami za namen ocene njegove kreditne sposobnosti na podlagi tretjega odstavka 29. člena tega zakona v primeru zavrnitve vloge za sklenitev kreditne pogodbe;
24.
navedbo, da je bila cena prilagojena osebi na podlagi avtomatizirane obdelave, vključno z oblikovanjem profilov, če je to potrebno;
25.
časovno obdobje, v katerem dajalca kredita zavezujejo predhodne informacije, ki jih zagotovi potrošniku v skladu s tem členom, če je primerno;
26.
možnost, da potrošnik uporabi izvensodno reševanje pritožbe ter druga pravna sredstva in načine njihove uporabe;
27.
opozorilo in pojasnilo v zvezi s pravnimi in finančnimi posledicami neizpolnjevanja drugih obveznosti, povezanih s specifično kreditno pogodbo;
28.
amortizacijski načrt, ki vsebuje vsa plačila in odplačila v času trajanja kreditne pogodbe, vključno s plačili in odplačili za vse pomožne storitve v zvezi s kreditno pogodbo, ki se prodajajo hkrati, pri čemer bi morala plačila in odplačila, če se v različnih okoliščinah uporabljajo različne kreditne obrestne mere, temeljiti na razumnem zvišanju kreditne obrestne mere;
29.
pri kreditnih pogodbah, pri katerih je obračun povezan z uporabo tuje valute, navedbo tuje valute in vrsto tečaja, po katerem se izračunava vrednost v domači valuti, z opozorilom, da se ob spremembi tečaja lahko spremenijo tudi predvideni zneski posameznih plačil, in z obrazložitvijo delovanja mehanizma pretvorbe plačila iz tuje valute v domačo ter s povezavo med tem mehanizmom in mehanizmom, določenim z drugimi pogoji o izplačilu kredita, da lahko potrošnik oceni finančne posledice, ki iz tega izhajajo zanj.
(4)
Ne glede na prejšnji odstavek dajalec kredita ali kreditni posrednik potrošniku pred sklenitvijo kreditne pogodbe, s katero se potrošnik in dajalec kredita dogovorita o načinu odloga plačil ali o spremenjeni dinamiki odplačil, posreduje potrošniku na obrazcu za standardne predhodne informacije o potrošniškem kreditu iz enajstega odstavka tega člena naslednje predhodne informacije:
-
iz 1. do 13. točke, 15., 18., 22. in 23. točke ter iz 25. do 29. točke prejšnjega odstavka;
-
v primeru uporabe različnih kreditnih obrestnih mer poleg informacij iz 15. točke prejšnjega odstavka tudi informacije o stroških, veljavnih od datuma sklenitve kreditne pogodbe, in pogojih za spremembo teh stroškov, če se ti lahko spremenijo;
-
pogoje in postopke za odstop od kreditne pogodbe;
-
če je primerno, navedbo, da se od potrošnika lahko kadarkoli zahteva, da v celoti odplača znesek kredita.
(5)
Pri ustnih sporočilih po telefonu, kot so opredeljena v zakonu, ki ureja varstvo potrošnikov, dajalec kredita ali kreditni posrednik na začetku pogovora potrošniku jasno predstavi firmo ali ime in poslovni naslov dajalca kredita in kreditnega posrednika, če se pogodba sklepa s pomočjo kreditnega posrednika, ter poslovni namen telefonskega klica. Kadar se klic snema ali se lahko posname, dajalec kredita ali kreditni posrednik o tem obvesti potrošnika.
(6)
Pri ustnih sporočilih po telefonu iz prejšnjega odstavka dajalec kredita ali kreditni posrednik potrošniku, če se ta s tem strinja, pred sklenitvijo kreditne pogodbe, zagotovi vsaj predhodne informacije iz 1. do vključno 12. točke tretjega odstavka tega člena ter ga opozori, da lahko obstajajo dodatni stroški, ki jih ne plača ali ne zaračuna dajalec kredita. V tem primeru dajalec kredita ali kreditni posrednik potrošnika seznani z naravo in razpoložljivostjo drugih predhodnih informacij iz tretjega odstavka tega člena ter mu takoj po sklenitvi kreditne pogodbe na trajnem nosilcu podatkov zagotovi vse predhodne informacije na obrazcu za standardne predhodne informacije o potrošniškem kreditu iz tretjega odstavka tega člena.
(7)
Vse predhodne informacije, zagotovljene na obrazcu za standardne predhodne informacije o potrošniškem kreditu, morajo biti enako razvidne, čitljive in med seboj skladne, pri tem pa je treba upoštevati tehnične omejitve nosilca podatkov, na katerem so te informacije prikazane. Informacije so ustrezno in primerno prikazane na različnih kanalih, pri čemer se upošteva interoperabilnost v skladu z veljavnimi predpisi.
(8)
V primeru, da dajalec kredita ali kreditni posrednik ne zagotovi potrošniku predhodnih informacij iz prvega odstavka tega člena vsaj en dan pred sklenitvijo kreditne pogodbe ali vsaj en dan preden potrošnika zavezuje kreditna ponudba, dajalec kredita ali kreditni posrednik potrošniku na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov, opredeljenem v kreditni pogodbi, pošlje obvestilo o možnosti odstopa od kreditne pogodbe in o samem postopku odstopa od kreditne pogodbe v skladu z 48. in 49. členom tega zakona.
(9)
Obvestilo o možnosti odstopa od kreditne pogodbe iz prejšnjega odstavka se potrošniku posreduje en dan do največ sedem dni od sklenitve kreditne pogodbe ali od predložitve zavezujoče kreditne ponudbe s strani potrošnika. Obvestilo se posreduje na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov, opredeljenem v kreditni pogodbi.
(10)
Pri kreditni pogodbi, pri kateri plačila, ki jih opravi potrošnik, ne zagotavljajo takojšnjega ustreznega zmanjšanja skupnega zneska kredita, temveč se uporabijo za naložbe pod pogoji, določenimi v kreditni pogodbi ali pogodbi o pomožni storitvi, morajo predhodne informacije vsebovati tudi jasno in jedrnato izjavo, da kreditna pogodba ne jamči odplačila celotnega črpanega zneska kredita, razen če je bilo tako jamstvo predloženo.
(11)
Podrobnejšo vsebino in obseg predhodnih informacij za potrošniški kredit in način odloga plačil ali o spremenjeni dinamiki odplačil, obliko in vsebino obrazcev za standardne predhodne informacije o potrošniškem kreditu ter način podajanja informacij predpiše s pravilnikom minister, pristojen za varstvo potrošnikov.
(predhodne informacije in izvod osnutka kreditne pogodbe v ločenem dokumentu)
(1)
Pri kreditni pogodbi s spremenljivo kreditno obrestno mero ali kreditni pogodbi, pri kateri je kredit obračunan v tuji valuti, predhodne informacije vsebujejo grafični prikaz nihanja referenčne obrestne mere in vrednosti tuje valute v razmerju do eura za zadnjih deset let. Navedene informacije se zagotovijo v ločenem dokumentu k obrazcu za standardne predhodne informacije o potrošniškem kreditu iz prejšnjega člena.
(2)
Pri kreditni pogodbi, ki se sklicuje na referenčno vrednost, kakor je opredeljena v 35. točki 3. člena tega zakona, dajalec kredita ali kreditni posrednik zagotovi potrošniku informacijo o imenu referenčne vrednosti in njenega upravljavca ter o morebitnih posledicah za potrošnika. Navedena informacija se zagotovi v ločenem dokumentu k obrazcu za standardne predhodne informacije o potrošniškem kreditu iz prejšnjega člena.
(3)
Dajalec kredita ali kreditni posrednik potrošniku na zahtevo zagotovi pisno na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov, poleg obrazca za standardne predhodne informacije o potrošniškem kreditu iz prejšnjega člena tudi brezplačni izvod osnutka kreditne pogodbe, ki vsebuje pogodbene informacije iz 41. člena tega zakona, razen če nima namena skleniti kreditne pogodbe s potrošnikom.
(4)
Dajalec kredita ali kreditni posrednik potrošniku zagotovi morebitne druge informacije v zvezi s kreditno pogodbo na jasno čitljiv način v ločenem dokumentu, ki se priloži obrazcu za standardne predhodne informacije o potrošniškem kreditu iz prejšnjega člena.
(izjema od zagotavljanja predhodnih informacij)
Določbe 18. in 19. člena tega zakona se ne uporabljajo za ponudnika blaga ali storitev, ki deluje kot kreditni posrednik v pomožni funkciji. V tem primeru dajalec kredita zagotovi, da potrošnik prejme predhodne informacije v skladu z 18. in 19. členom tega zakona.
(zagotavljanje informacij poroku)
Kadar porok kot fizična oseba prevzame odgovornost za izpolnitev obveznosti potrošnika iz kreditne pogodbe, dajalec kredita ali kreditni posrednik poroku pisno na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov pravočasno pred sklenitvijo kreditne pogodbe brezplačno zagotovi informacije o glavnih značilnostih kredita, tveganjih in stroških kreditne pogodbe ter ga opozori na možne posledice neizpolnjevanja zapadlih obveznosti iz kreditne pogodbe.
(obvestilo o prilagojeni ponudbi na podlagi avtomatizirane obdelave osebnih podatkov)
Če dajalec kredita ali kreditni posrednik potrošniku posreduje ponudbo, ki je temu prilagojena na podlagi avtomatizirane obdelave osebnih podatkov, potrošnika jasno in na razumljiv način obvesti o takšni prilagojeni ponudbi ter o virih podatkov, uporabljenih za to prilagojeno ponudbo.
2. pododdelek
USTREZNA POJASNILA
(zagotovitev ustreznih pojasnil)
(1)
Dajalec kredita ali kreditni posrednik potrošniku pred sklenitvijo kreditne pogodbe brezplačno zagotovi pojasnila k predloženim predhodnim informacijam o kreditni pogodbi, k osnutku kreditne pogodbe in k morebitnim pomožnim storitvam, da potrošniku omogoči ocenitev, ali osnutek kreditne pogodbe ter pomožne storitve ustrezajo njegovim potrebam in finančnemu položaju.
(2)
Pojasnila iz prejšnjega odstavka se nanašajo na:
-
predhodne informacije iz 18., 19. in 20. člena tega zakona;
-
informacije o kreditnem posredniku in njegovih obveznostih iz 74. člena tega zakona, če kreditni posrednik posreduje potrošniške kredite;
-
glavne značilnosti osnutka kreditne pogodbe in predlaganih pomožnih storitev;
-
posledice sklenitve osnutka kreditne pogodbe in predlaganih pomožnih storitev za potrošnika, vključno s posledicami neplačevanja zapadlih obveznosti;
-
možnost odstopa potrošnika od posamezne pogodbe, posebno če gre za kreditno pogodbo, ki je povezana s pogodbo o pomožni storitvi, ter na posledice odstopa od posamezne pogodbe.
3. pododdelek
OCENA KREDITNE SPOSOBNOSTI POTROŠNIKA IN DOSTOP DO ZBIRKE PODATKOV O ZADOLŽENOSTI FIZIČNIH OSEB
(izvedba ocene kreditne sposobnosti)
(1)
Dajalec kredita pred sklenitvijo kreditne pogodbe izvede temeljito oceno kreditne sposobnosti potrošnika, kar je v potrošnikovem interesu, da se preprečita prezadolženost potrošnika in neodgovorna praksa potrošniškega kreditiranja, pri čemer upošteva dejavnike tveganja, ki so pomembni za oceno verjetnosti, da bo potrošnik izpolnil obveznosti iz kreditne pogodbe.
(2)
Če potrošnik predloži vlogo za sklenitev kreditne pogodbe skupaj še z enim ali več potrošniki, dajalec kredita oceno kreditne sposobnosti izvede na podlagi skupne ocene sposobnosti potrošnikov odplačevanja kredita.
(3)
Dajalec kredita lahko sklene kreditno pogodbo s potrošnikom le, če na dan sklenitve kreditne pogodbe iz ocene kreditne sposobnosti, ki je bila izvedena v skladu s tem zakonom, verjetno izhaja, da bo potrošnik izpolnil obveznosti iz kreditne pogodbe.
(4)
Če se po sklenitvi kreditne pogodbe potrošnik in dajalec kredita dogovorita o spremembi skupnega zneska kredita, mora dajalec kredita pred odobritvijo spremembe skupnega zneska kredita ponovno oceniti kreditno sposobnost potrošnika na podlagi posodobljenih podatkov in informacij, kadar se skupni znesek kredita zviša za več kot petino prvotno odobrenega zneska kredita, razen če je takšno zvišanje skupnega zneska kredita že predvideno in vključeno v prvotno oceno kreditne sposobnosti potrošnika.
(odstop od kreditne pogodbe zaradi nepravilne izvedbe ocene kreditne sposobnosti)
(1)
Od sklenjene kreditne pogodbe dajalec kredita ne more odstopiti ali je spremeniti v škodo potrošnika:
-
če je nepravilno izvedel oceno kreditne sposobnosti potrošnika in z njim sklenil kreditno pogodbo;
-
če potrošnik dajalcu kredita ali kreditnemu posredniku pred sklenitvijo kreditne pogodbe ni predložil popolnih podatkov in informacij.
(2)
Ne glede na prejšnji odstavek lahko dajalec kredita odstopi od sklenjene kreditne pogodbe ali spremeni sklenjeno kreditno pogodbo s potrošnikom, če se izkaže, da je potrošnik namerno priredil posredovane podatke in informacije ali dajalcu kredita ali kreditnemu posredniku v postopku odobritve kredita namerno ni predložil popolnih podatkov in informacij iz 27. člena tega zakona.
(3)
Če dajalec kredita nepravilno izvede oceno kreditne sposobnosti potrošnika in z njim sklene kreditno pogodbo, lahko potrošnik kadar koli odstopi od te pogodbe brez plačila nadomestila iz 54. člena tega zakona, razen če se izkaže, da je potrošnik namerno priredil posredovane podatke in informacije ali namerno ni predložil popolnih podatkov in informacij, zaradi česar ocena kreditne sposobnosti potrošnika ni bila pravilno izvedena.
(postopek izvedbe ocene kreditne sposobnosti)
(1)
Dajalec kredita pred sklenitvijo kreditne pogodbe podrobno določi postopek za oceno kreditne sposobnosti, podatke, informacije in neodvisna preverljiva dokazila, ki jih potrebuje za izvedbo ocene kreditne sposobnosti potrošnika, ter rok, v katerem jih mora potrošnik predložiti. Zahteva po podatkih, informacijah in dokazilih mora biti sorazmerna in vključevati mora samo podatke, informacije in dokazila, ki so potrebna za izvedbo pravilne ocene kreditne sposobnosti ter so v skladu s predpisi, ki urejajo varstvo osebnih podatkov.
(2)
Vsi podatki in informacije, pridobljene z namenom izvedbe ocene kreditne sposobnosti potrošnika, se ustrezno preverijo, po potrebi s sklicevanjem na neodvisno preverljivo dokumentacijo. Če so posredovani podatki, informacije in dokazila, ki jih predloži potrošnik v skladu s prejšnjim odstavkom, nejasni ali nepopolni, lahko dajalec kredita pozove potrošnika k pojasnitvi ali dopolnitvi.
(3)
Dajalec kredita ali kreditni posrednik potrošnika opozori na možne posledice namernega prikritja ali posredovanja nepopolnih ali prirejenih podatkov in informacij v skladu z drugim in tretjim odstavkom prejšnjega člena. Dajalec kredita ali kreditni posrednik pred sklenitvijo kreditne pogodbe potrošnika dodatno opozori, da ne more opraviti ocene kreditne sposobnosti in odobriti kredita, če potrošnik ne predloži podatkov, informacij in dokazil v skladu s tem členom. Dajalec kredita ali kreditni posrednik lahko opozorilo posreduje v standardizirani obliki.
(4)
Pred sklenitvijo kreditne pogodbe potrošnik sporoči dajalcu kredita vsako morebitno spremembo podatkov in informacij, ki jih je predložil dajalcu kredita ali kreditnemu posredniku za namen izvedbe ocene kreditne sposobnosti.
(5)
Vse podatke in informacije, ki jih kreditni posrednik pridobi od potrošnika v okviru postopka izvedbe ocene kreditne sposobnosti, nato posreduje dajalcu kredita v nespremenjeni vsebini ter v skladu s predpisi, ki urejajo varstvo osebnih podatkov, da dajalec kredita lahko pravilno izvede oceno kreditne sposobnosti.
(6)
Dajalec kredita dokumentira postopek, podatke, informacije in dokazila, na katerih temelji ocena kreditne sposobnosti potrošnika. Dokumentacijo o postopku, pridobljenih podatkih, informacijah ter dokazilih dajalec kredita hrani na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov ves čas trajanja kreditne pogodbe in še štiri leta po izteku kreditne pogodbe. Dokumentacija mora biti dostopna v poslovnih prostorih dajalca kredita.
(podatki, informacije, dokazila in viri za izvedbo ocene kreditne sposobnosti)
(1)
Dajalec kredita oceni kreditno sposobnost potrošnika na podlagi potrebnih, sorazmernih in natančnih podatkov o prihodkih in izdatkih potrošnika ter drugih finančnih in ekonomskih okoliščin potrošnika, ki so potrebne in sorazmerne z naravo, trajanjem, vrednostjo in tveganjem kredita za potrošnika. Dajalec kredita pridobi podatke od ustreznih notranjih in zunanjih virov, tudi od potrošnika, ter iz zbirke podatkov iz tretjega odstavka tega člena.
(2)
Podatki in informacije iz prejšnjega odstavka lahko vključujejo dokazila o dohodkih ali drugih virih odplačevanja, podatke o finančnih sredstvih in obveznostih ali podatke o drugih finančnih zavezah.
(3)
Dajalec kredita pridobi informacije o zadolženosti potrošnika iz zbirke osebnih podatkov o zadolženosti fizičnih oseb iz naslova kreditnih poslov, ki se vodi na podlagi zakona, ki ureja sistem izmenjave informacij o zadolženosti fizičnih oseb (v nadaljnjem besedilu: zbirka podatkov o zadolženosti fizičnih oseb), pri čemer upošteva predpise, ki urejajo varstvo osebnih podatkov. Dajalec kredita predhodno obvesti potrošnika o poizvedbi v zbirki podatkov o zadolženosti fizičnih oseb.
(4)
Ocena kreditne sposobnosti potrošnika ne sme temeljiti izključno na podatkih o potrošnikovi kreditni zgodovini v zbirki podatkov o zadolženosti fizičnih oseb.
(5)
Dajalec kredita ali kreditni posrednik pri izvedbi ocene kreditne sposobnosti potrošnika ne sme obdelovati in upoštevati posebnih vrst podatkov o potrošniku iz prvega odstavka 9. člena Splošne uredbe o varstvu podatkov, vključno z onkološkimi podatki ter podatki z družbenih omrežij.
(avtomatizirana obdelava podatkov v postopku ocene kreditne sposobnosti)
Če dajalec kredita pri izvedbi ocene kreditne sposobnosti potrošnika vključi uporabo avtomatizirane obdelave osebnih podatkov, potrošnika brezplačno seznani z njegovo pravico, da lahko od dajalca kredita zahteva in pridobi človeško posredovanje pri izvedbi ocene kreditne sposobnosti, in sicer, da potrošnik lahko:
-
od dajalca kredita zahteva jasno in razumljivo pojasnilo o oceni kreditne sposobnosti, vključno z logiko in tveganji, povezanimi z avtomatizirano obdelavo osebnih podatkov, ter njenim pomenom in posledicami odločitve,
-
dajalcu kredita izrazi svoje stališče ter
-
zahteva pregled ocene kreditne sposobnosti in odločitve dajalca kredita o odobritvi kredita.
(zavrnitev sklenitve kreditne pogodbe)
(1)
Če dajalec kredita zavrne vlogo za sklenitev kreditne pogodbe s potrošnikom, potrošnika na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov brezplačno takoj obvesti o zavrnitvi in ga napoti na lahko dostopno službo za svetovanje o odplačevanju dolgov iz 63. člena tega zakona, če potrošnik ima ali bi lahko imel težave pri izpolnjevanju posameznih finančnih obveznosti iz kreditne pogodbe.
(2)
Dajalec kredita potrošnika v primeru zavrnitve vloge za sklenitev kreditne pogodbe brezplačno obvesti tudi o tem, ali ocena kreditne sposobnosti temelji na avtomatizirani obdelavi podatkov, ter o pravici potrošnika iz prejšnjega člena do človeškega posredovanja pri izvedbi ocene kreditne sposobnosti in o postopku za izpodbijanje odločitve o oceni kreditne sposobnosti.
(3)
Če je vloga za sklenitev kreditne pogodbe zavrnjena na podlagi poizvedbe v zbirki podatkov o zadolženosti fizičnih oseb, dajalec kredita potrošnika na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov brezplačno takoj obvesti tudi o zbirki podatkov, o rezultatu poizvedbe v zbirki podatkov ter o kategorijah podatkov, ki so bile upoštevane pri oceni kreditne sposobnosti.
(dostop do zbirke podatkov o zadolženosti fizičnih oseb)
Dajalec kredita s sedežem v drugi državi članici ima dostop do podatkov iz zbirke podatkov o zadolženosti fizičnih oseb v skladu z zakonom, ki ureja sistem izmenjave informacij o zadolženosti fizičnih oseb.
4. pododdelek
VEZAVA SKLENITVE KREDITNE POGODBE S SKLENITVIJO POGODBE O POMOŽNI STORITVI IN PAKETNA PRODAJA
(vezana prodaja kreditne pogodbe)
(1)
Vezava sklenitve kreditne pogodbe z obvezno sklenitvijo pogodbe o pomožni storitvi ni dovoljena.
(2)
Ne glede na prejšnji odstavek lahko dajalec kredita za kritje tveganja neplačila kredita ali za zavarovanje blaga, ki se financira s kreditno pogodbo, od potrošnika zahteva sklenitev s kreditno pogodbo povezane zavarovalne pogodbe, če je to sorazmerno.
(3)
Izplačana zavarovalnina dajalcu kredita iz povezane zavarovalne pogodbe se do svoje višine šteje kot poplačilo potrošnikovih finančnih obveznosti iz kreditne pogodbe.
(4)
Dajalec kredita obvesti potrošnika, da zavarovalno pogodbo iz drugega odstavka tega člena lahko sklene pri ponudniku, ki ga potrošnik izbere sam in ni prednostni ponudnik dajalca kredita, če zavarovalna pogodba drugega ponudnika zagotavlja kritje vsaj v obsegu in višini kot zavarovalna pogodba, ki jo ponuja dajalec kredita. Dajalec kredita mora navedeno zavarovalno pogodbo drugega ponudnika sprejeti brez spremembe pogojev kredita, ki ga ponudi potrošniku.
(5)
Dajalec kredita ali zavarovalnica potrošniku na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov predloži zavezujočo ponudbo o zavarovalni pogodbi ter mu zagotovi vsaj tri dni za razmislek o zavezujoči ponudbi in za primerjavo z drugimi ponudbami zavarovalnih pogodb. Dajalec kredita ali zavarovalnica potrošnika predhodno obvesti o navedenem roku za razmislek. Potrošnik lahko sprejme zavezujočo ponudbo in sklene zavarovalno pogodbo pred iztekom tega tridnevnega roka, če to izrecno želi.
(paketna prodaja kreditne pogodbe)
Dajalec kredita lahko potrošniku ponudi kreditno pogodbo v okviru paketne prodaje.
(prepoved zahteve, pridobitve in obdelave osebnih podatkov potrošnika o prebolelem raku ali okužbi z virusom hepatitisa C ali HIV za zavarovalne pogodbe v zvezi s kreditno pogodbo)
(1)
Zavarovalnica in dajalec kredita ali kreditni posrednik ne glede na šesti odstavek 521. člena Zakona o zavarovalništvu (Uradni list RS, št. 93/15, 9/19, 102/20, 48/23, 78/23 – ZZVZZ-T, 84/24 – odl. US in 77/25) v delu, ki se nanaša na zdravstveno stanje, in na drugi odstavek 924. člena Obligacijskega zakonika (Uradni list RS, št. 97/07 – uradno prečiščeno besedilo, 64/16 – odl. US in 20/18 – OROZ631) pri ponudbi in sklenitvi zavarovalne pogodbe v povezavi s kreditno pogodbo ne smejo zahtevati, pridobivati in obdelovati osebnih podatkov potrošnika o prebolelem raku ali okužbi z virusom hepatitisa C ali HIV po določenem obdobju od konca aktivnega zdravljenja raka in okužbe z virusom hepatitisa C ali začetka aktivnega zdravljenja okužbe z virusom HIV (v nadaljnjem besedilu: preboleli rak ali okužba).
(2)
Glede določenega obdobja in pomena konca ali začetka aktivnega zdravljenja raka ali okužbe iz prejšnjega odstavka se uporabljajo določbe zakona, ki ureja pravico oseb po prebolelem raku in določenih drugih bolezni do enakega dostopa do zavarovalnih in kreditnih produktov, ter na njegovi podlagi izdanega pravilnika, ki ureja seznam bolezni, okužb z virusom hepatitisa C in HIV ter krajših obdobij za uveljavljanje pravice do enakega dostopa do zavarovalnih in kreditnih produktov.
(3)
Prepoved zahteve, pridobitve in obdelave osebnih podatkov potrošnika o prebolelem raku ali okužbi iz prvega odstavka tega člena pomeni enako obravnavo potrošnika pri ponudbi in sklenitvi zavarovalne pogodbe v povezavi s kreditno pogodbo kot obravnavo potrošnika, ki nikoli ni zbolel za rakom ali se okužil.
(4)
Ne glede na prvi odstavek tega člena zavarovalnica in dajalec kredita ali kreditni posrednik lahko pridobivajo in obdelujejo podatke iz izjave potrošnika oziroma zdravniškega potrdila, ki sta določena v sedmem odstavku tega člena, le za namen dokazovanja, da je izpolnjen pogoj, da je preteklo določeno obdobje od konca ali začetka aktivnega zdravljenja prebolelega raka ali okužbe.
(5)
Zavarovalnica in dajalec kredita ali kreditni posrednik morajo pred ponudbo in pred sklenitvijo zavarovalne pogodbe v povezavi s kreditno pogodbo pisno na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov potrošnika brezplačno opozoriti, da ne smejo zahtevati, pridobivati ali obdelovati osebnih podatkov potrošnika iz prvega odstavka tega člena.
(6)
Zavarovalnica in dajalec kredita ali kreditni posrednik pri ponudbi in sklenitvi zavarovalne pogodbe v povezavi s kreditno pogodbo ne smejo zahtevati, pridobivati ali obdelovati osebnih podatkov potrošnika o prebolelem raku ali okužbi, niti jih ne smejo uporabiti ali obdelovati, če so jih že pridobili ali so jim na drugačen način znani pred ponudbo in pred sklenitvijo zavarovalne pogodbe v povezavi s kreditno pogodbo.
(7)
Zavarovalnica in dajalec kredita ali kreditni posrednik lahko od potrošnika zahtevajo izjavo potrošnika oziroma ustrezno zdravniško potrdilo, v kateri potrošnik izjavlja ali ki potrjuje, da potrošnik v skladu s prvim in drugim odstavkom tega člena izpolnjuje pogoj, da je preteklo določeno obdobje po koncu ali začetku aktivnega zdravljenja, brez navedbe podatkov o samem prebolelem raku ali okužbi. Zdravniško potrdilo je veljavno vsaj šest mesecev od izdaje.
5. pododdelek
PREPOVED PREDPOSTAVLJENEGA SOGLASJA POTROŠNIKA IN NENAROČENE ODOBRITVE KREDITA
(prepoved predpostavljenega soglasja potrošnika za sklenitev kreditne pogodbe ali pogodbe o pomožni storitvi)
(1)
Dajalec kredita ali kreditni posrednik za pridobitev potrošnikovega soglasja za sklenitev kreditne pogodbe ali pogodbe o pomožni storitvi ne sme uporabiti privzetih možnosti, ki vključujejo vnaprej označena okenca.
(2)
Pridobitev potrošnikovega soglasja za sklenitev kreditne pogodbe ali pogodbe o pomožni storitvi, predstavljenega v obliki označitve okenca, mora biti izražena z nedvoumnim in jasnim dejanjem potrditve potrošnika, s katerim prostovoljno, posebno, informirano in nedvoumno pokaže, da soglaša z vsebino, povezano z okencem.
(prepoved nenaročene odobritve kredita)
Prepovedana je vsaka odobritev kredita potrošniku brez njegove predhodne zahteve in izrecnega soglasja.
6. pododdelek
SVETOVALNE STORITVE
(izvajanje svetovalnih storitev)
(1)
Svetovalne storitve za potrošnike lahko izvaja dajalec kredita ali kreditni posrednik.
(2)
Ne glede na prejšnji odstavek lahko svetovalne storitve v skladu s 36. do 40. členom tega zakona izvajajo tudi druge osebe, če se svetovalne storitve:
-
izvajajo dodatno v okviru poklicne dejavnosti, urejene z zakonskimi ali podzakonskimi predpisi ali etičnim kodeksom, ki ne izključuje izvajanja navedenih storitev;
-
izvajajo v okviru upravljanja obstoječega dolga s strani javnih ali prostovoljnih ponudnikov služb za svetovanje o odplačevanju dolgov iz 63. člena tega zakona, ki ne izvajajo komercialne dejavnosti ali
-
zagotavljajo s strani oseb, ki jih pooblastijo in nadzirajo pristojni organi.
(informacije o izvajanju svetovalnih storitev)
(1)
Dajalec kredita ali kreditni posrednik potrošnika pri sklepanju enega ali več poslov v zvezi s kreditno pogodbo izrecno seznani, ali za potrošnika izvaja svetovalne storitve oziroma ali bi lahko zanj izvedel svetovalne storitve.
(2)
Dajalec kredita ali kreditni posrednik pred izvajanjem svetovalnih storitev ali sklenitvijo pogodbe o izvajanju svetovalnih storitev potrošniku na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov, ki ga izbere potrošnik, predloži naslednje informacije:
-
navedbo, ali bo priporočilo temeljilo samo na njegovem naboru kreditnih pogodb ali na širšem naboru kreditnih pogodb več dajalcev kredita s celotnega trga Republike Slovenije v skladu z drugo alinejo drugega odstavka 39. člena tega zakona;
-
navedbo morebitnega plačila, ki ga potrošnik plača za svetovalne storitve, ali metodologijo, uporabljeno za izračun plačila, kadar zneska plačila ni mogoče določiti ob predložitvi informacij.
(3)
Informacije iz prejšnjega odstavka se lahko priložijo kot ločen dokument k predhodnim informacijam v skladu s četrtim odstavkom 19. člena tega zakona.
(uporaba izrazov »neodvisno svetovanje« ali »neodvisni svetovalec«)
Dajalec kredita ali kreditni posrednik, ki izvaja svetovalne storitve, lahko uporablja izraz »neodvisno svetovanje« ali izraz »neodvisni svetovalec« ali izraz, ki ima enak ali zelo podoben pomen, če:
-
upošteva več kot polovico kreditnih pogodb na trgu dajalcev kredita, ki jih ponuja večina dajalcev kreditov na trgu Republike Slovenije in
-
ne prejema provizije za izvajanje svetovalnih storitev ali drugih plačil od enega ali več dajalcev kredita.
(izdano priporočilo potrošniku v okviru svetovalnih storitev)
(1)
Dajalec kredita ali kreditni posrednik pri izvajanju svetovalnih storitev ravna v najboljšem interesu potrošnika ter pridobi od potrošnika potrebne informacije o njegovem ekonomskem in finančnem položaju, njegovih željah in ciljih, povezanih s kreditno pogodbo, da mu lahko priporoči ustrezno kreditno pogodbo.
(2)
Dajalec kredita ali kreditni posrednik pri izvajanju svetovalnih storitev:
-
oceni finančni položaj ter potrebe potrošnika na podlagi najnovejših informacij, pri čemer upošteva razumne predpostavke o tveganjih za potrošnikovo finančno stanje med trajanjem priporočene kreditne pogodbe;
-
upošteva zadostno število kreditnih pogodb v svojem naboru produktov in na podlagi tega nabora produktov priporoči eno ali več kreditnih pogodb, ki ustrezajo potrebam, finančnemu položaju in osebnim okoliščinam potrošnika.
(3)
Dajalec kredita ali kreditni posrednik potrošniku na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov, ki ga izbere potrošnik in je naveden v pogodbi o zagotavljanju svetovalnih storitev, zagotovi zapis o danem priporočilu.
(4)
Priporočilo in dokumentacijo, ki je podlaga za izdelavo priporočila, hrani dajalec kredita ali kreditni posrednik na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov še štiri leta od dneva, ko je potrošniku izdelal priporočilo. Dokumentacija mora biti dostopna v poslovnih prostorih dajalca kredita ali kreditnega posrednika.
(posebno opozorilo na tveganje pri sklenitvi kreditne pogodbe)
Dajalec kredita ali kreditni posrednik potrošnika v okviru svetovalnih storitev posebej opozori, kadar bi sklenitev posamezne kreditne pogodbe glede na potrošnikov finančni položaj lahko pomenila posebno tveganje zanj.
4. oddelek
OBVEZNOSTI IN PRAVICE V ZVEZI S KREDITNO POGODBO
1. pododdelek
OBVEZNA VSEBINA, OBLIKA IN HRAMBA KREDITNE POGODBE
(obvezna vsebina in oblika kreditne pogodbe)
(1)
Kreditna pogodba in njene spremembe morajo biti sklenjene pisno na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov. Vse pogodbene stranke prejmejo izvod sklenjene kreditne pogodbe brezplačno.
(2)
Kreditna pogodba mora jasno in jedrnato poleg drugih pogodbenih določil in pogojev vsebovati naslednje informacije:
1.
vrsto potrošniškega kredita (na primer finančni zakup, lizing ali najem, odlog plačila, gotovinsko posojilo, prekoračitev na plačilnem računu);
2.
firmo ali ime, sedež in poslovni naslov ter telefonsko številko in elektronski naslov dajalca kredita in kreditnega posrednika, če se pogodba sklepa s pomočjo kreditnega posrednika;
3.
ime, priimek in naslov ter telefonsko številko in elektronski naslov potrošnika, ki jemlje kredit;
4.
skupni znesek kredita in pogoje črpanja;
5.
obdobje trajanja kreditne pogodbe;
6.
blago ali storitev in njeno vrednost, če gre za kredit v obliki odloga plačila ali za povezano kreditno pogodbo;
7.
kreditno obrestno mero in pogoje za njeno uporabo, in če obstaja, indeks ali referenčno obrestno mero, če se uporablja za začetno kreditno obrestno mero, obdobja, pogoje in postopke za spreminjanje kreditne obrestne mere, datume, ko se kreditna obrestna mera prilagodi referenčni obrestni meri, in datume, ko se kreditni obrestni meri prilagodi anuiteta kredita. Kadar se v različnih okoliščinah uporabljajo različne kreditne obrestne mere, se informacije navedejo za vsako od njih;
8.
efektivno obrestno mero in skupni znesek, ki ga mora plačati potrošnik in je izračunan ob sklenitvi kreditne pogodbe, z navedbo vseh predpostavk za izračun v skladu s 57. in 58. členom tega zakona;
9.
znesek, število in pogostnost plačil, vrstni red dodelitve plačil za različne zneske, ki jih dolguje potrošnik in so zaračunani po različnih kreditnih obrestnih merah, ter podatek o obročnem ali anuitetnem odplačevanju kredita;
10.
pravico potrošnika, da pri kreditni pogodbi z dogovorjenim postopnim odplačevanjem glavnice, sklenjeni za določen čas, na svojo zahtevo brezplačno med trajanjem kreditne pogodbe pridobi izračun stanja kredita v obliki amortizacijskega načrta, ki prikazuje dolgovane zneske in obdobja ter pogoje v zvezi s plačilom teh zneskov, razčlenitev vsakega plačila s prikazom odplačila glavnice in obresti, izračunane na podlagi kreditne obrestne mere, ter morebitne dodatne stroške. Če obrestna mera ali dodatni stroški niso fiksni, mora načrt vsebovati navedbo o veljavnosti podatkov v načrtu do naslednje spremembe kreditne obrestne mere ali dodatnih stroškov v skladu s kreditno pogodbo;
11.
stroške vodenja enega ali več računov za izvajanje plačilnih transakcij in črpanj, razen če odprtje računa ni obvezno, stroške uporabe plačilnih sredstev za plačila in črpanja ter druge stroške, ki izhajajo iz kreditne pogodbe, in pogoje, pod katerimi se lahko ti stroški spremenijo;
12.
stroške notarskih storitev, če so potrebni;
13.
zamudno obrestno mero, ki velja ob sklenitvi kreditne pogodbe, z navedbo pravila za njeno prilagoditev in morebitne stroške pri zamudi s plačilom ter opozorilo o posledicah neplačanih ali z zamudo plačanih zapadlih obveznosti iz kreditne pogodbe;
14.
pravico potrošnika do predčasnega odplačila kredita in postopek predčasnega odplačila v skladu s 53. členom tega zakona, pravico dajalca kredita do nadomestila, kadar je upravičen do takšnega nadomestila, ter pregledno in razumljivo pojasnilo o načinu določitve tega nadomestila v skladu s 54. členom tega zakona;
15.
izpisek, ki prikazuje obdobja in pogoje za plačilo obresti ter periodičnih in neperiodičnih stroškov, če se stroški in obresti plačujejo brez odplačila glavnice;
16.
poroštva ali zavarovanja, če obstajajo;
17.
pravico potrošnika do odstopa od kreditne pogodbe ali odpovedi kreditne pogodbe ter informacije o postopkih za uveljavljanje te pravice v skladu s 47. in z 52. členom tega zakona;
18.
obstoj oziroma neobstoj pravice potrošnika do odstopa od pogodbe brez navedbe razloga, odstopni rok in druge pogoje za njeno uveljavljanje v skladu z 48. in 49. členom tega zakona, vključno z navedbo trajnega nosilca podatkov, ki se uporabi za uradno obvestilo iz tretjega odstavka 48. člena tega zakona, in z informacijami o obveznosti potrošnika do plačila črpane glavnice in obresti v skladu s četrtim odstavkom 48. člena tega zakona in z zneskom dnevnih obresti;
19.
pravice potrošnika pri odstopu od povezane kreditne pogodbe in pogoje za njihovo uveljavljanje v skladu s 50. členom tega zakona;
20.
firmo ali ime, sedež in poslovni naslov ter elektronski naslov dajalca kredita, na katerega lahko potrošnik naslovi morebitno pritožbo v zvezi s kreditno pogodbo v okviru notranjega pritožbenega postopka pri dajalcu kredita, firmo ali ime, sedež in poslovni naslov enega ali več izvajalcev izvensodnega reševanja potrošniških sporov, ki jih dajalec kredita določi kot pristojne za izvensodno reševanje sporov v skladu s 140. členom tega zakona, in pouk o možnostih uveljavljanja drugih pravnih sredstev;
21.
ime in naslov nadzornega organa, pristojnega za nadzor nad dajalci kredita in kreditnimi posredniki;
22.
pri kreditnih pogodbah, pri katerih je obračun povezan z uporabo tuje valute, navedbo tuje valute in vrsto tečaja, po katerem se izračunava vrednost v domači valuti, z opozorilom, da se ob spremembi tečaja lahko spremenijo tudi predvideni zneski posameznih plačil, ter obrazložitev delovanja mehanizma pretvorbe plačila iz tuje valute v domačo in povezavo med tem mehanizmom in mehanizmom, določenim z drugimi pogoji o izplačilu kredita, da lahko potrošnik oceni finančne posledice, ki iz tega izhajajo zanj;
23.
vrsto trajnega nosilca podatkov, za katerega se potrošnik odloči, da bo prejel:
-
obvestilo iz osmega odstavka 18. člena tega zakona o možnosti odstopa od kreditne pogodbe in o samem postopku odstopa v skladu z 48. in 49. členom tega zakona;
-
informacije o spremembi kreditne pogodbe iz 44. člena tega zakona;
-
informacije o spremembi kreditne obrestne mere iz 43. člena tega zakona;
-
informacije iz prvega, drugega in tretjega odstavka 45. člena tega zakona, če je bil kredit odobren v obliki možnosti prekoračitve;
-
informacije o odpovedi odprte kreditne pogodbe iz drugega in tretjega odstavka 52. člena tega zakona, če je bila sklenjena odprta kreditna pogodba;
24.
ime, poslovni naslov, telefonsko številko in elektronski naslov ponudnikov storitev svetovanja o odplačevanju dolgov iz 63. člena tega zakona ter priporočilo potrošniku, naj se v primeru težav pri odplačevanju obrne na te ponudnike storitev svetovanja o odplačevanju dolgov v skladu s četrtim odstavkom 62. člena tega zakona.
(3)
Vse informacije iz prejšnjega odstavka, ki so del obvezne vsebine kreditne pogodbe, morajo biti v kreditni pogodbi navedene jasno in čitljivo ter prilagojene nosilcu podatkov, na katerem so prikazane. Informacije se ustrezno in primerno prikažejo na različnih kanalih.
(4)
Potrošniku ni treba plačati stroškov, ki v kreditni pogodbi niso navedeni ali so navedeni nepopolno.
(5)
Pri kreditni pogodbi, pri kateri plačila, ki jih opravi potrošnik, ne zagotavljajo takojšnjega ustreznega zmanjšanja skupnega zneska kredita, temveč se uporabijo za naložbe pod pogoji, določenimi v kreditni ali pomožni pogodbi, morajo informacije iz drugega odstavka tega člena vsebovati tudi izjavo, da kreditna pogodba ne zagotavlja jamstva za odplačilo celotnega zneska črpanega kredita po kreditni pogodbi, razen če je bilo tako jamstvo predloženo.
(obvezna hramba kreditne pogodbe)
Dajalec kredita hrani izvod sklenjene kreditne pogodbe na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov ves čas trajanja kreditne pogodbe in še štiri leta po izteku kreditne pogodbe, ta izvod pa je dostopen v poslovnih prostorih dajalca kredita.
2. pododdelek
SPREMEMBA KREDITNE POGODBE IN SPREMEMBA KREDITNE OBRESTNE MERE
(indeksi ali referenčne obrestne mere, spremembe kreditne obrestne mere in stroškov)
(1)
Vrednosti indeksov ali referenčnih obrestnih mer, ki jih dajalec kredita uporablja za izračun kreditne obrestne mere, morajo biti jasne, dostopne, objektivne in preverljive za dajalca kredita, kreditnega posrednika, potrošnika in nadzorne organe.
(2)
Če je dogovorjena spremenljiva obrestna mera za celotno ali posamezno obdobje trajanja kreditne pogodbe, dajalec kredita pisno na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov, opredeljenem v kreditni pogodbi, potrošnika brezplačno obvesti o spremembi kreditne obrestne mere, in to pravočasno, pred začetkom veljavnosti spremembe. V obvestilu se navedejo višina kreditne obrestne mere, znesek plačil od začetka veljavnosti nove kreditne obrestne mere ter morebitne spremembe števila in pogostnosti plačil.
(3)
Ne glede na prejšnji odstavek se lahko obvestilo o spremembi kreditne obrestne mere potrošniku pošilja periodično skupaj z višino referenčne obrestne mere in z novim zneskom rednih plačil, če:
1.
sta se pogodbeni stranki v kreditni pogodbi dogovorili o takšnem obveščanju,
2.
je sprememba kreditne obrestne mere posledica spremembe referenčne obrestne mere,
3.
je nova referenčna obrestna mera pravočasno in na primeren način javno dostopna,
4.
je nova referenčna obrestna mera dostopna tudi v poslovnih prostorih dajalca kredita,
5.
je nova referenčna obrestna mera objavljena tudi na spletni strani dajalca kredita, če jo dajalec kredita ima,
6.
je nova referenčna obrestna mera dostopna tudi prek mobilne aplikacije, če jo dajalec kredita ima.
(4)
Dajalec kredita hrani evidence indeksov ali referenčnih obrestnih mer, uporabljenih za izračun kreditnih obrestnih mer, za preteklo obdobje.
(5)
Če v kreditni pogodbi ni navedeno, pod katerimi pogoji se obrestne mere ali stroški lahko spremenijo, jih dajalec kredita ne sme spreminjati v škodo potrošnika.
(informacije o spremembi kreditne pogodbe)
Dajalec kredita pred začetkom veljavnosti spremenjenih pogojev kreditne pogodbe potrošniku pisno na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov, opredeljenem v kreditni pogodbi, brezplačno sporoči naslednje informacije:
-
jasen opis predlaganih sprememb, in kadar je to ustrezno, da je za spremembe potrebno soglasje potrošnika ali da so spremembe predpisane z zakonom;
-
časovni okvir sprememb iz prejšnje alineje;
-
postopke za pritožbo potrošnika v zvezi s spremembami iz prve alineje tega člena;
-
rok, v katerem je treba vložiti pritožbo;
-
ime in naslov nadzornega organa iz 124. člena tega zakona in neodvisnega izvajalca izvensodnega reševanja sporov iz 140. člena tega zakona, pri katerem lahko potrošnik vloži pritožbo.
3. pododdelek
MOŽNOST PREKORAČITVE IN MOLČE DOVOLJENA PREKORAČITEV
(informacije in obveščanje pri dovoljeni možnosti prekoračitve)
(1)
Dajalec kredita med trajanjem kreditne pogodbe z dovoljeno možnostjo prekoračitve stanja na plačilnem računu potrošniku na izpisku o stanju na plačilnem računu na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov, opredeljenem v kreditni pogodbi, redno oziroma vsaj enkrat mesečno sporoča naslednje informacije:
1.
natančno določeno obdobje, na katero se nanaša izpisek o stanju na plačilnem računu;
2.
zneske in datume črpanj;
3.
stanje in datum prejšnjega izpiska o stanju na plačilnem računu;
4.
novo stanje;
5.
datume in zneske opravljenih plačil potrošnika;
6.
uporabljeno kreditno obrestno mero;
7.
nastale stroške;
8.
najmanjši znesek, ki ga mora plačati potrošnik, če je to ustrezno.
(2)
Dajalec kredita potrošnika brezplačno na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov, opredeljenem v kreditni pogodbi, obvesti o spremembi kreditne obrestne mere ali drugih plačljivih stroških, in to pravočasno, pred začetkom veljavnosti spremembe, ter v skladu s prvim in drugim odstavkom 43. člena tega zakona.
(3)
Ne glede na prejšnji odstavek lahko dajalec kredita obvestilo o spremembi kreditne obrestne mere ali drugih plačljivih stroških potrošniku pošilja redno, na izpisku o stanju na plačilnem računu, na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov, skupaj z višino referenčne obrestne mere in novim zneskom rednih plačil, če:
1.
sta se pogodbeni stranki v kreditni pogodbi dogovorili o takšnem obveščanju,
2.
je sprememba kreditne obrestne mere posledica spremembe referenčne obrestne mere,
3.
je nova referenčna obrestna mera pravočasno in na primeren način javno dostopna,
4.
je nova referenčna obrestna mera dostopna tudi v poslovnih prostorih dajalca kredita,
5.
je nova referenčna obrestna mera objavljena tudi na spletni strani dajalca kredita, če jo dajalec kredita ima,
6.
je nova referenčna obrestna mera dostopna tudi prek mobilne aplikacije, če jo dajalec kredita ima.
(4)
Dajalec kredita obvesti potrošnika na dogovorjeni način o vsakem zmanjšanju ali preklicu dovoljene možnosti prekoračitve stanja na plačilnem računu vsaj 30 dni pred začetkom učinkovanja zmanjšanja ali preklica možnosti prekoračitve stanja na plačilnem računu.
(5)
Če dajalec kredita zmanjša ali prekliče dovoljeno možnost prekoračitve stanja na plačilnem računu, potrošniku pred začetkom izvršilnega postopka ponudi možnost vračila dejansko črpanega zneska v obsegu tega zmanjšanja ali preklica. Takšno odplačilo se izvede brez dodatnih stroškov v 12 enakih mesečnih obrokih, razen če se potrošnik odloči, da bo prej odplačal črpani znesek po kreditni obrestni meri, ki se uporablja za možnost prekoračitve stanja na plačilnem računu.
(molče dovoljena prekoračitev)
(1)
Pri molče dovoljeni prekoračitvi stanja na plačilnem računu dajalec kredita v pogodbi o plačilnem računu navede:
-
informacijo o možnosti molče dovoljene prekoračitve stanja na plačilnem računu;
-
kreditno obrestno mero in pogoje, pod katerimi se uporablja;
-
indeks ali referenčno obrestno mero, če obstaja in se uporablja za začetno kreditno obrestno mero;
-
vse stroške, ki nastanejo od trenutka prekoračitve, in pogoje, pod katerimi se ti stroški lahko spremenijo.
(2)
Dajalec kredita potrošniku brezplačno in redno zagotavlja informacije iz prejšnjega odstavka pisno na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov, ki ga izbere potrošnik in je opredeljen v pogodbi o plačilnem računu.
(3)
Ob znatno molče dovoljeni prekoračitvi stanja na plačilnem računu potrošnika, ki traja več kot mesec dni, dajalec kredita potrošnika nemudoma obvesti na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov, ki ga je izbral potrošnik in je opredeljen v pogodbi o plačilnem računu, o molče dovoljeni prekoračitvi in višini prekoračenega zneska, kreditni obrestni meri, morebitnih stroških in zamudnih obrestih ter datumu odplačila.
(4)
Če potrošnik uporablja molče dovoljeno prekoračitev stanja na plačilnem računu neprekinjeno več kot šest mesecev, mu dajalec kredita ponudi svetovalne storitve, če jih zagotavlja, in ga brezplačno napoti na službo za svetovanje o odplačevanju dolgov.
(5)
Če potrošnik uporablja molče dovoljeno prekoračitev stanja na plačilnem računu neprekinjeno več kot 12 mesecev, dajalec kredita potrošniku ponudi drugo vrsto kreditnega produkta, ki ne pomeni slabših pogojev za potrošnika.
(6)
Če dajalec kredita molče dovoljeno prekoračitev stanja na plačilnem računu potrošnika prekliče ali če zniža najvišjo dovoljeno višino molče dovoljene prekoračitve stanja na plačilnem računu, mora obvestiti potrošnika vsaj 30 dni pred dnem preklica ali vsaj 30 dni pred dnem znižanja višine molče dovoljene prekoračitve stanja na plačilnem računu.
(7)
Če dajalec kredita zmanjša ali prekliče višino molče dovoljene prekoračitve stanja na plačilnem računu, ponudi potrošniku pred začetkom izvršilnega postopka možnost odplačila dejansko črpanega zneska v obrokih in v obsegu tega zmanjšanja ali preklica. Takšno odplačilo se izvede brez dodatnih stroškov, v 12 enakih mesečnih obrokih, razen če se potrošnik odloči, da ga bo odplačal prej, in po kreditni obrestni meri, ki se uporablja za molče dovoljeno prekoračitev.
(8)
Če dajalec kredita ravna v nasprotju s prvim do tretjim ter šestim ali sedmim odstavkom tega člena, mu potrošnik ni dolžan plačati stroškov ali obresti.
4. pododdelek
ODSTOP OD KREDITNE POGODBE IN ODPOVED KREDITNE POGODBE
(odstop potrošnika od kreditne pogodbe zaradi kršitve zakona)
(1)
Če kreditna pogodba ni sklenjena v skladu s prvim, drugim in petim odstavkom 41. člena ali prvim odstavkom 45. člena tega zakona, lahko potrošnik z enostransko izjavo odstopi od nje.
(2)
Če potrošnik v enem mesecu od plačila prve obveznosti po pogodbi ne izjavi, da odstopa od pogodbe v skladu s prejšnjim odstavkom, se šteje, da pri kreditni pogodbi vztraja.
(3)
Pri odstopu potrošnika od kreditne pogodbe dajalec kredita potrošniku vrne vse plačane zneske v osmih dneh od prejema izjave potrošnika. Če je potrošnik že črpal kredit, dajalcu kredita v istem roku vrne črpani kredit, če mu je izjavo izročil neposredno, oziroma v desetih dneh od oddaje izjave, če je izjavo poslal po elektronski ali priporočeni pošti. Potrošniku ni treba plačati obresti oziroma drugih stroškov ali dajatev, povezanih z odobrenim ali črpanim kreditom.
(odstop potrošnika od kreditne pogodbe brez navedbe razloga)
(1)
Potrošnik lahko odstopi od kreditne pogodbe brez navedbe razloga v 14 dneh od dneva sklenitve kreditne pogodbe oziroma od dneva, ko prejme pogodbene pogoje in informacije v skladu z 41. členom tega zakona, če je ta dan poznejši kot dan sklenitve kreditne pogodbe. Pri povezani kreditni pogodbi se rok za odstop od pogodbe na izrecno zahtevo potrošnika lahko skrajša na tri dni. Potrošnik lahko odstopi od kreditne pogodbe brez navedbe razloga tudi, kadar je kredit že črpal.
(2)
V primeru povezane kreditne pogodbe za nakup blaga z možnostjo vračila v obdobju, daljšem od 14 dni, se ne glede na prejšnji odstavek pravica do odstopa od povezane kreditne pogodbe podaljša na čas podaljšanega obdobja možnega celotnega vračila blaga.
(3)
Potrošnik uveljavlja pravico do odstopa od kreditne pogodbe po tem členu z obvestilom pisno na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov, po izbiri potrošnika opredeljenem v kreditni pogodbi, ki ga pošlje dajalcu kredita v rokih iz prvega in drugega odstavka tega člena in v skladu z 18. točko drugega odstavka 41. člena tega zakona.
(4)
Če potrošnik uveljavlja pravico do odstopa od kreditne pogodbe v skladu s tem členom po črpanju kredita, dajalcu kredita plača glavnico in obresti, obračunane na to glavnico, od dneva, ko je bil kredit črpan, do dneva, ko je glavnica odplačana, brez nepotrebnega odlašanja, v vsakem primeru pa najpozneje v 30 dneh od dneva, ko je dajalcu kredita poslal obvestilo o odstopu v skladu s prejšnjim odstavkom. Obresti črpanega dela kredita se izračunajo na podlagi dogovorjene kreditne obrestne mere.
(5)
Če potrošnik odstopi od kreditne pogodbe, mu dajalec kredita ne sme zaračunati nobenih stroškov, razen morebitnih nepovratnih stroškov, ki jih je dajalec kredita plačal v postopku pred sodišči, upravnimi organi ali osebami z javnim pooblastilom.
(6)
Če dajalec kredita ali tretja oseba na podlagi dogovora med tretjo osebo in dajalcem kredita opravi pomožno storitev, ki je povezana s kreditno pogodbo, pogodba o pomožni storitvi potrošnika preneha zavezovati, če odstopi od kreditne pogodbe v skladu s tem členom.
(7)
Če ima potrošnik pravico do odstopa od kreditne pogodbe ali pogodbe o pomožni storitvi po tem členu, se ne glede na določbe zakona, ki ureja varstvo potrošnikov, pravici potrošnika do odstopa od pogodbe o finančnih storitvah, sklenjene na daljavo, in od pogodbe o finančnih storitvah, sklenjene zunaj poslovnih prostorov, ter ne glede na 111. člen Obligacijskega zakonika (Uradni list RS, št. 97/07 – uradno prečiščeno besedilo, 64/16 – odl. US in 20/18 – OROZ631) za odstop od kreditne pogodbe ali pogodbe o pomožni storitvi uporablja ta zakon.
(rok za odstop potrošnika od kreditne pogodbe brez navedbe razloga pri nepopolnem informiranju ali opustitvi informiranja o pravici do odstopa)
(1)
Če dajalec kredita ne izpolni obveznosti iz 41. člena tega zakona, se rok za odstop od kreditne pogodbe iz prvega in drugega odstavka prejšnjega člena v vsakem primeru izteče 12 mesecev in 14 dni od dneva sklenitve kreditne pogodbe.
(2)
Rok iz prejšnjega odstavka ne velja, če potrošnik ni bil obveščen o svoji pravici do odstopa od kreditne pogodbe v skladu z 18. točko drugega odstavka 41. člena tega zakona.
(odstop potrošnika od povezane kreditne pogodbe)
(1)
Če potrošnik odstopi od pogodbe o prodaji blaga ali opravljanju storitev v skladu z zakonom, ki ureja varstvo potrošnikov, z dnem odstopa od pogodbe preneha veljati tudi povezana kreditna pogodba.
(2)
Potrošnik lahko proti dajalcu kredita ugovarja zavrnitvi plačila in uveljavlja druge pravice, ki izvirajo iz pogodbe o prodaji blaga ali opravljanju storitev, če se blago ali storitve ne zagotovijo, se zagotovijo le delno ali niso v skladu s pogodbo o prodaji blaga ali opravljanju storitev, pod pogojem, da sta ta pogodba in kreditna pogodba med seboj povezani.
(3)
Ugovore iz prejšnjega odstavka lahko potrošnik uveljavlja proti dajalcu kredita samo, če jih je pred tem uveljavljal proti prodajalcu blaga ali izvajalcu storitve v skladu z zakonom, ki ureja varstvo potrošnikov.
(odstop dajalca kredita od kreditne pogodbe zaradi zamude potrošnika s plačili)
(1)
Dajalec kredita lahko z enostransko izjavo odstopi od kreditne pogodbe ali zahteva plačilo preostalih plačil pred njihovo zapadlostjo, če je potrošnik v zamudi s plačilom začetnega plačila ali dveh zaporednih plačil.
(2)
Pred izjavo o odstopu od kreditne pogodbe ali zahteve plačila preostalih plačil pred njihovo zapadlostjo dajalec kredita potrošniku na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov določi primeren dodatni rok za plačilo zapadlih obveznosti, ki ne sme biti krajši od 15 dni.
(3)
Dajalec kredita lahko odstopi od kreditne pogodbe ali zahteva plačilo preostalih plačil pred njihovo zapadlostjo, če potrošnik ne plača zapadlih obveznosti v dodatnem roku iz prejšnjega odstavka.
(4)
Če dajalec kredita z enostransko izjavo odstopi od kreditne pogodbe ali zahteva plačilo preostalih plačil pred njihovo zapadlostjo, se obveznost plačila določi v skladu s prvim odstavkom 53. člena tega zakona.
(5)
Potrošnik za zapadle kreditne obveznosti za čas od nastanka zamude do dneva plačila plača dajalcu kredita zamudne obresti in morebitne stroške zaradi zamude s plačilom v skladu s 60. členom tega zakona.
(odpoved odprte kreditne pogodbe s strani potrošnika ali dajalca kredita)
(1)
Potrošnik lahko kadar koli in brezplačno odpove odprto kreditno pogodbo, razen če sta se potrošnik in dajalec kredita v pogodbi dogovorila o odpovednem roku, ki ne sme biti daljši od enega meseca.
(2)
Dajalec kredita lahko odpove odprto kreditno pogodbo, če sta se potrošnik in dajalec kredita o tem izrecno dogovorila v pogodbi z najmanj dvomesečnim odpovednim rokom, tako da potrošniku pošlje obvestilo pisno na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov, opredeljenem v kreditni pogodbi.
(3)
Dajalec kredita lahko iz utemeljenih razlogov potrošniku začasno prekine črpanje kredita, če sta se v odprti kreditni pogodbi o tem izrecno dogovorila. O začasni prekinitvi črpanja kredita dajalec kredita potrošnika obvesti pisno na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov, opredeljenem v kreditni pogodbi, pred prekinitvijo črpanja ali najpozneje takoj po njej. Dajalec kredita obvesti potrošnika na navedeni način tudi o utemeljenih razlogih za začasno prekinitev črpanja kredita, razen če drug zakon določa drugače ali bi to ogrozilo javno varnost ali red.
5. pododdelek
PREDČASNO ODPLAČILO KREDITA
(predčasno odplačilo kredita)
(1)
Potrošnik lahko kadar koli predčasno v celoti ali delno izpolni svoje obveznosti po kreditni pogodbi. V tem primeru je upravičen do zmanjšanja skupnih stroškov kredita sorazmerno s preostalim obdobjem trajanja pogodbe.
(2)
Dajalec kredita potrošniku na razumljiv način in brezplačno na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov, ki je določen v kreditni pogodbi, takoj, najpozneje pa v treh delovnih dneh po prejemu predloga potrošnika za predčasno odplačilo oziroma v sedmih dneh po obvestilu potrošnika o izvršenem delnem ali celotnem predčasnem odplačilu kredita, predstavi zmanjšanje obresti in drugih stroškov, ki nastanejo s celotnim ali delnim predčasnim odplačilom kredita, ter sporoči, v kolikšni višini so že bili odplačani glavnica, obresti in stroški ter kolikšen je preostanek glavnice in skupni preostali dolg potrošnika.
(3)
V informacijah iz prejšnjega odstavka dajalec kredita navede način določitve višine morebitnega nadomestila in vse predpostavke, uporabljene za izračun nadomestila v skladu s 54. členom tega zakona.
(4)
Dajalec kredita pri zmanjšanju skupnih stroškov kredita za potrošnika iz prvega odstavka tega člena upošteva vse skupne stroške kredita, ki jih potrošniku naloži v zvezi s kreditno pogodbo, ne glede na njihovo odvisnost od trajanja kreditne pogodbe. Dajalec kredita v zmanjšanje skupnih stroškov vključi tudi stroške, ki jih zaračuna potrošniku v korist tretje stranke. Dajalec kredita v zmanjšanje skupnih stroškov ne vključi davkov in stroškov, ki jih zaračuna tretja stranka, če jih potrošnik neposredno plača tretji stranki in niso odvisni od trajanja kreditne pogodbe.
(5)
Določbe kreditne pogodbe o obrestni meri in stroških se zaradi predčasnega odplačila kredita ne smejo spremeniti v škodo potrošnika.
(nadomestilo za predčasno odplačilo kredita)
(1)
Pri predčasnem odplačilu kredita je dajalec kredita upravičen do pravičnega in objektivno utemeljenega nadomestila morebitnih stroškov, ki so neposredno povezani s predčasnim odplačilom kredita, če se predčasno odplačilo izvede za obdobje, za katero je bila določena fiksna kreditna obrestna mera.
(2)
Nadomestilo za predčasno odplačilo ne sme presegati 1 % zneska predčasno odplačane glavnice, če potrošnik predčasno odplača kredit več kot eno leto pred datumom prenehanja kreditne pogodbe. Če je datum prenehanja kreditne pogodbe eno leto ali manj kot eno leto, nadomestilo ne sme presegati 0,5 % zneska predčasno odplačane glavnice.
(3)
Nadomestilo za predčasno odplačilo lahko dajalec kredita zahteva pod pogojem, da vsota predčasnih odplačil v 12 mesecih presega 10.000 eurov.
(4)
Nadomestila za predčasno odplačilo dajalec kredita ne sme zahtevati, če:
1.
se je odplačilo opravilo po zavarovalni pogodbi, ki zagotavlja jamstvo za odplačilo kredita;
2.
gre za kreditne pogodbe z dovoljeno možnostjo prekoračitve stanja na plačilnem računu;
3.
se predčasno odplačilo opravi v obdobju, za katero ni določena fiksna kreditna obrestna mera;
4.
so v pogodbi nepopolne informacije o trajanju kreditne pogodbe, pravici do odstopa od pogodbe brez navedbe razloga, pravici do predčasnega odplačila ali o izračunu nadomestila za predčasno odplačilo.
(5)
Nadomestilo za predčasno odplačilo ne sme presegati zneska obresti, ki bi jih potrošnik plačal v obdobju med predčasnim odplačilom in dogovorjenim datumom prenehanja trajanja kreditne pogodbe.
6. pododdelek
ODSTOP TERJATEV ALI PRENOS KREDITNE POGODBE
(odstop terjatev ali prenos kreditne pogodbe)
(1)
Pri odstopu terjatev iz kreditne pogodbe ali pri prenosu kreditne pogodbe po tem zakonu prevzemniku je potrošnik zoper njega upravičen uveljavljati vse pravice in ugovore, ki jih ima zoper prvotnega dajalca kredita, vključno s pobotom.
(2)
Pogodbe o odstopu terjatev iz kreditne pogodbe ali o prenosu kreditne pogodbe iz prejšnjega odstavka, ki bi zmanjševale pravice potrošnika iz prejšnjega odstavka, so nične.
(3)
Dajalec kredita lahko odstopi terjatve ali prenese kreditno pogodbo le prevzemniku, ki je dajalec kredita in izpolnjuje vse pogoje po tem zakonu. Prevzemnik lahko prevzame terjatve ali samo kreditno pogodbo, če je dajalec kredita in izpolnjuje vse pogoje po tem zakonu.
(4)
Ne glede na prejšnji odstavek lahko dajalec kredita, ki pridobi dovoljenje za opravljanje bančnih storitev in finančnih storitev na podlagi zakona, ki ureja bančništvo, odstopi terjatve ali prenese kreditno pogodbo prevzemniku, ki je:
1.
zavarovalnica z namenom poplačila dajalca kredita za zapadle neplačane kreditne obveznosti z zavarovalnino;
2.
subjekt s posebnim namenom pri listinjenju;
3.
kupec kreditov, ki v skladu z zakonom, ki ureja kupce in serviserje nedonosnih kreditov bank, odplačno prevzame terjatve iz nedonosne kreditne pogodbe, ali samo nedonosno kreditno pogodbo.
(5)
Prevzemnik iz prejšnjega odstavka lahko odplačno prevzame terjatve dajalca kredita, ki izhajajo iz nedonosne kreditne pogodbe, ali samo nedonosno kreditno pogodbo v skladu z zakonom, ki ureja kupce in serviserje nedonosnih kreditov bank, če ima imenovano osebo za opravljanje dejavnosti servisiranja kreditov, ki je pridobila dovoljenje za opravljanje dejavnosti servisiranja kreditov v skladu z zakonom, ki ureja kupce in serviserje nedonosnih kreditov bank. Imenovana oseba po prejšnjem stavku je lahko tudi kreditna institucija ali pravna oseba, ki je pridobila dovoljenje za opravljanje storitev potrošniškega kreditiranja ali dovoljenje za opravljanje storitev finančnega zakupa nepremičnin v skladu s tem zakonom.
(6)
Prevzemnik iz tretjega, četrtega in enajstega odstavka tega člena mora po prevzemu terjatve ali same kreditne pogodbe izpolnjevati vse obveznosti do potrošnika, kot jih mora izpolnjevati dajalec kredita v skladu s tem zakonom, terjatve pa lahko odstopi ali prenese kreditno pogodbo le v skladu s tretjim odstavkom tega člena.
(7)
Ne glede na prejšnji odstavek lahko prevzemnik iz 3. točke četrtega odstavka tega člena odstopi terjatev ali prenese kreditno pogodbo na drugega prevzemnika, če ima drugi prevzemnik imenovano osebo za opravljanje dejavnosti servisiranja kreditov v skladu s petim odstavkom tega člena.
(8)
Odstopnik terjatev potrošnika pisno na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov obvesti o odstopu terjatve, razen če dajalec kredita v dogovoru s prevzemnikom še naprej servisira kredit.
(9)
Dajalec kredita pri odstopu terjatev ali prenosu kreditne pogodbe ves čas trajanja kreditne pogodbe in še štiri leta po njenem izteku hrani kopijo sklenjene kreditne pogodbe.
(10)
Prevzemnik zagotavlja varstvo osebnih podatkov v skladu s predpisi, ki urejajo varstvo osebnih podatkov.
(11)
Ne glede na tretji odstavek tega člena lahko dajalec kredita, ki je pridobil dovoljenje iz 67. člena tega zakona, odstopi terjatve ali prenese kreditno pogodbo prevzemniku iz 2. točke četrtega odstavka tega člena.
7. pododdelek
OMEJITEV KREDITNE OBRESTNE MERE IN SKUPNIH STROŠKOV
(najvišja dovoljena kreditna obrestna mera in omejitev skupnih stroškov)
(1)
Dogovorjena kreditna obrestna mera med dajalcem kredita in potrošnikom ne sme biti za več kot 50 % višja od predpisane obrestne mere zamudnih obresti v skladu z zakonom, ki ureja predpisano obrestno mero zamudnih obresti.
(2)
Če je v kreditni pogodbi dogovorjena višja kreditna obrestna mera, kot je določena v prejšnjem odstavku, se šteje, da je bila med potrošnikom in dajalcem kredita dogovorjena kreditna obrestna mera v višini predpisane obrestne mere zamudnih obresti v skladu z zakonom, ki ureja predpisano obrestno mero zamudnih obresti.
(3)
Ne glede na prvi odstavek tega člena in 59. člen tega zakona, ki ureja najvišjo dopustno efektivno obrestno mero, skupni stroški kredita za potrošnika ne smejo presegati zneska črpanega kredita. Ta odstavek velja za potrošniške kredite, ki se uvrščajo v prva dva razreda iz tretjega odstavka 59. člena tega zakona, in za vse dajalce kredita po tem zakonu.
8. pododdelek
EFEKTIVNA OBRESTNA MERA
(efektivna obrestna mera)
(1)
Efektivno obrestno mero, ki na letni ravni izraža vpliv, ki ga imajo na skupno ceno denarja vsa obstoječa ali prihodnja upravičenja in obveznosti (črpanj, plačil in stroškov), o katerih sta se dogovorila dajalec kredita in potrošnik, dajalec kredita izračuna na način, kot je določen v 58. členu tega zakona.
(2)
Za izračun efektivne obrestne mere se upoštevajo skupni stroški kredita za potrošnika, razen dajatev in stroškov, ki jih mora potrošnik plačati pri nakupu blaga ali storitev ne glede na to, ali gre za kreditno ali gotovinsko transakcijo, ter stroškov, ki jih potrošnik plača zaradi neizpolnjevanja obveznosti iz kreditne pogodbe. Stroški nakupa blaga ali storitev se ne vključijo v skupne stroške kredita, ne glede na to, ali gre pri nakupu za kreditno ali gotovinsko transakcijo. Stroški odprtja in vodenja računa, na katerem se evidentirajo plačilne transakcije in črpanja, stroški uporabe plačilnih sredstev za plačilne transakcije in črpanj ter drugi stroški v zvezi s plačilnimi transakcijami se vključijo v skupne stroške kredita potrošniku, razen če odprtje ali vodenje računa ni obvezno za pridobitev kredita pod pogoji, pod katerimi se kredit trži, ter so stroški računa jasno in ločeno prikazani v kreditni pogodbi ali drugi pogodbi, sklenjeni s potrošnikom.
(3)
Efektivna obrestna mera se izračuna glede na dogovorjeno časovno obdobje kreditne pogodbe ter glede na pogoje in roke za izpolnitev obveznosti dajalca kredita in potrošnika, kot so navedeni v kreditni pogodbi.
(4)
Pri kreditni pogodbi, v kateri se dovoljuje sprememba kreditne obrestne mere in določenih stroškov, ki so zajeti v efektivni obrestni meri in katerih dinamike v trenutku izračuna ni mogoče natančno predvideti, se efektivna obrestna mera izračuna ob predpostavki, da kreditna obrestna mera in drugi stroški, ki vplivajo na efektivno obrestno mero, ostanejo enaki začetni višini ter se uporabljajo do poteka veljavnosti kreditne pogodbe.
(izračun efektivne obrestne mere in dodatne predpostavke)
(1)
Efektivna obrestna mera se izračuna kot letna diskontna stopnja, ki izenači sedanjo vrednost vseh črpanj kredita s sedanjo vrednostjo vseh plačil in stroškov na podlagi naslednje enačbe:
\sum_{k=1}^m\frac{C_k}{\left(1+EOM\right)^{t_k}}=\sum_{l=1}^{m'}\frac{D_l}{\left(1+EOM\right)^{s_l}}
EOM = efektivna obrestna mera;
m = zaporedna številka zadnjega črpanja oziroma število vseh črpanj, tranš, če se kredit črpa postopoma; drugače je m = 1;
k = zaporedna številka črpanja, pri čemer je 1 ≤ k ≤ m;
Ck = znesek k-tega črpanja;
tk = trajanje časovnega presledka, izraženo v letih ali delih leta, med datumom prvega črpanja in datumom vsakega posameznega naslednjega črpanja, pri čemer je t1 = 0;
m’ = zaporedna številka zadnjega plačila kredita, obresti ali stroškov oziroma skupno število vseh plačil;
l = zaporedna številka plačila kredita, obresti ali stroškov;
Dl = znesek posameznega plačila kredita, obresti ali stroškov;
sl = trajanje časovnega presledka, izraženo v letih ali delih leta, med datumom prvega črpanja in datumom vsakega posameznega plačila kredita, obresti ali stroškov;
Σ = vsota.
(2)
Pri izračunu efektivne obrestne mere v skladu s prejšnjim odstavkom se upošteva:
1.
zneski, ki jih plačata stranki ob različnih časih, so lahko različni in se lahko plačajo v različnih časovnih presledkih;
2.
začetni datum je datum prvega črpanja;
3.
časovni presledki med datumi, ki se uporabljajo pri izračunu, se izrazijo v letih oziroma delih leta. Šteje se, da ima leto 365 dni (ali 366 v prestopnih letih) – sistem (K, 365/366). Če je to povezano z naravo posla ali če ni natančnih podatkov o dospevanju plačil, se šteje, da ima leto 52 enakih tednov ali 12 enakih mesecev. Šteje se, da ima enak mesec 30,41666 dneva (tj. 365/12), ne glede na to, ali je leto prestopno ali ne;
4.
če časovnih presledkov med datumi, ki se uporabljajo pri izračunih, ni mogoče izraziti kot celo število tednov, mesecev ali let, se izrazijo kot celo število enega od teh obdobij in s številom dni. Kadar se uporabljajo dnevi:
-
se šteje vsak dan,
-
se enaka obdobja in nato dnevi štejejo nazaj do dneva začetka črpanja,
-
se dolžina obdobja dni, ki se izrazi v letih, izračuna tako, da se odšteje prvi dan in prišteje zadnji dan, tako da se to obdobje deli s številom dni (365 ali 366) celotnega leta, ki se šteje nazaj od zadnjega dne do istega dne predhodnega leta;
5.
rezultat se zapiše z natančnostjo vsaj dveh decimalk v odstotnem zapisu, pri čemer se zaokroženje opravi po matematičnih pravilih (če je prva neizpisana vrednost 5 ali več, se zadnja ohranjena vrednost zaokroži navzgor);
6.
enačba iz prejšnjega odstavka se z uvedbo enotnega simbola Pi za pozitivni ali negativni denarni tok, ki nastopi kot posledica i tega od skupaj N = m + m' poslovnih dogodkov (na primer črpanj (dela) kredita, plačil stroškov ali anuitet), lahko preoblikuje v:
(3)
Dajalec kredita mora pri izračunu efektivne obrestne mere upoštevati naslednje dodatne predpostavke:
1.
če daje kreditna pogodba potrošniku možnost prostega črpanja, se šteje, da je skupni znesek kredita črpan takoj in v celoti;
2.
če daje kreditna pogodba potrošniku možnost prostega črpanja, vendar glede na različne načine črpanja določa omejitve skupnega zneska kredita in časovnega obdobja, se šteje, da bo skupni znesek kredita črpan na prvi dan, določen v kreditni pogodbi, in v skladu s temi omejitvami črpanja;
3.
če kreditna pogodba predvideva črpanja z različnimi stroški ali kreditnimi obrestnimi merami, se šteje, da je skupni znesek kredita črpan po najvišji kreditni obrestni meri in najvišjih stroških, ki se obračunavajo za najpogosteje uporabljeno transakcijo pri tovrstni kreditni pogodbi;
4.
pri kreditni pogodbi z dovoljeno možnostjo prekoračitve stanja na plačilnem računu potrošnika se šteje, da je skupni znesek kredita črpan v celoti za celotno obdobje trajanja kreditne pogodbe. Če trajanje prekoračitve ni znano, se pri izračunu efektivne obrestne mere šteje, da je kreditna pogodba sklenjena za tri mesece;
5.
pri odprti kreditni pogodbi, razen pri kreditni pogodbi z dovoljeno možnostjo prekoračitve stanja na plačilnem računu, se šteje, da se kredit zagotovi za eno leto, ki se šteje od dneva začetka črpanja, z zadnjim plačilom kredita pa se poravnajo saldo glavnice, obresti in morebitni drugi stroški. Šteje se, da potrošnik odplača glavnico z enakimi mesečnimi plačili z začetkom en mesec po dnevu prvega črpanja. Če potrošnik odplača glavnico v celoti z enkratnim plačilom znotraj posameznega plačilnega roka, se šteje, da bodo naslednja črpanja in plačila celotne glavnice opravljena v obdobju enega leta. Obresti in drugi stroški se določijo glede na navedena črpanja in plačila glavnice ter kakor je določeno v kreditni pogodbi;
6.
pri kreditni pogodbi, razen pri kreditni pogodbi z dovoljeno možnostjo prekoračitve stanja na plačilnem računu in odprti kreditni pogodbi, navedenih v predpostavkah iz 4. in 5. točke tega odstavka, velja:
-
če ni mogoče ugotoviti dneva ali zneska plačila kredita, ki ga mora opraviti potrošnik, se šteje, da se plačilo opravi na prvi dan in na najnižji znesek, ki ju določa kreditna pogodba;
-
če ni mogoče ugotoviti časovnega presledka med dnevom prvega črpanja in dnevom prvega plačila, ki ga mora opraviti potrošnik, se šteje, da je to najkrajši časovni presledek;
7.
kadar dneva ali zneska plačila kredita, ki ga mora opraviti potrošnik, ni mogoče ugotoviti na podlagi kreditne pogodbe ali predpostavk iz 4., 5. in 6. točke tega odstavka, se šteje, da se plačilo opravi v skladu z roki in pogoji, ki jih določi dajalec kredita. Kadar so ti neznani, se šteje:
-
da se plačila obresti plačajo skupaj s plačili glavnice;
-
da se stroški, ki niso obresti in so v obliki enkratnega plačila, plačajo na dan sklenitve kreditne pogodbe;
-
da se stroški, ki niso obresti in so v obliki večkratnih plačil, plačujejo v rednih časovnih presledkih z začetkom na dan prvega plačila glavnice. Če znesek teh plačil ni znan, se šteje, da so zneski enaki;
-
da se saldo glavnice, obresti in morebitni drugi stroški poravnajo s končnim plačilom kredita;
8.
če pri kreditni pogodbi, še ni dogovorjen skupni znesek kredita, se šteje, da znaša 1.500 eurov;
9.
če dajalec kredita ponudi različne kreditne obrestne mere in stroške za določeno obdobje ali znesek, se upoštevajo najvišja kreditna obrestna mera in najvišji stroški v celotnem obdobju trajanja kreditne pogodbe;
10.
če je v kreditni pogodbi v začetnem obdobju dogovorjena fiksna kreditna obrestna mera in se ob izteku obdobja fiksne kreditne obrestne mere določi nova kreditna obrestna mera, ki se periodično prilagaja v skladu z dogovorjenim indeksom ali referenčno obrestno mero, se šteje, da je ob izteku obdobja fiksne kreditne obrestne mere kreditna obrestna mera enaka tisti, ki je veljala v času izračuna efektivne obrestne mere na podlagi vrednosti v tistem času dogovorjenega indeksa ali referenčne obrestne mere.
(najvišja dopustna efektivna obrestna mera)
(1)
Če je dajalec kredita oseba, ki ni kreditna institucija po zakonu, ki ureja bančništvo, lahko efektivna obrestna mera na dan sklenitve pogodbe znaša največ 200 % zadnje povprečne efektivne obrestne mere, ki jo v skladu z zakonom, ki ureja bančništvo, za potrošniške kredite uporabljajo kreditne institucije in jo za kreditni razred, v katerega po merilih tretjega in četrtega odstavka tega člena spada kredit, objavi Banka Slovenije.
(2)
Če je v kreditni pogodbi določena višja efektivna obrestna mera od 200 % povprečne efektivne obrestne mere, določene v prejšnjem odstavku, se šteje, da je bila med potrošnikom in dajalcem kredita dogovorjena efektivna obrestna mera, ki znaša 200 % povprečne efektivne obrestne mere kreditnih institucij za potrošniške kredite.
(3)
Povprečne efektivne obrestne mere kreditnih institucij za potrošniške kredite objavlja Banka Slovenije dvakrat letno v Uradnem listu Republike Slovenije za naslednje ročnosti in zneske:
-
do vključno šest mesecev in do vključno 1.500 eurov (I. razred);
-
nad šest mesecev in do vključno 12 mesecev ter nad 1.500 eurov in do vključno 5.000 eurov (II. razred);
-
nad 12 mesecev in do vključno 36 mesecev ter nad 5.000 eurov in do vključno 10.000 eurov (III. razred);
-
nad 36 mesecev in do vključno deset let ter nad 10.000 eurov in do vključno 40.000 eurov (IV. razred).
(4)
Potrošniški kredit, ki se ne uvršča v nobeno od kombinacij ročnosti in zneska iz prejšnjega odstavka, se razvrsti v tisti razred, v katerem njegova ročnost in njegov znesek ne presežeta zgornje mejne vrednosti za ta razred. Za potrošniški kredit, katerega ročnost in znesek presežeta zgornje mejne vrednosti IV. razreda iz prejšnjega odstavka, se uporablja povprečna efektivna obrestna mera, ki je objavljena za IV. razred.
(5)
Kreditne institucije poročajo Banki Slovenije o efektivni obrestni meri po ročnostih in zneskih iz tretjega odstavka tega člena, ki jih uporabljajo za potrošniške kredite.
(6)
Banka Slovenije s sklepom podrobneje določi obseg, način in roke poročanja kreditnih institucij o efektivnih obrestnih merah, ki jih uporabljajo za potrošniške kredite v skladu s tem zakonom.
9. pododdelek
OBVEZNOSTI IN UKREPI DAJALCA KREDITA V PRIMERU FINANČNIH TEŽAV POTROŠNIKA