Za priznanje učinkov zavarovanja z nepremičninami na zmanjšanje kreditnega tveganja morajo biti izpolnjene naslednje minimalne zahteve:
(a)
pravna gotovost:
hipoteka ali druga pravica do poplačila iz vrednosti nepremičnine mora biti prisilno izvršljiva po pravu, ki velja za konkretno razmerje zavarovanja z nepremičnino v trenutku njegove sklenitve, in mora biti pravilno in pravočasno dokumentirana in vknjižena v javnih knjigah. Ne glede na to lahko banka kot primerne upošteva tudi nepremičnine, pri katerih je v zemljiško knjigo vpisana plomba o začetku postopka za vpis hipoteke v korist banke, če pred njo ni nobene druge plombe, ki bi lahko vplivala na vrstni red hipoteke v korist banke. Pogodbe morajo odražati nedvomno pravico banke na nepremičnini (izpolnjene so vse pravne zahteve za ustanovitev zavarovanja). Pogodba o zavarovanju in pravni postopki unovčitve zavarovanj z nepremičninami morajo banki omogočati unovčitev zavarovanja v razumnem času;
(b)
spremljanje vrednosti nepremičnin:
-
banka mora ob pridobitvi nepremičnine v zavarovanje pridobiti oceno njene vrednosti, ki jo izdela neodvisen cenilec, nato pa mora gibanje te vrednosti redno spremljati. Lastno oceno te vrednosti mora za poslovne nepremičnine izdelati najmanj enkrat letno, za stanovanjske nepremičnine pa najmanj enkrat na tri leta. Pogostejša izdelava lastnih ocen vrednosti je potrebna v primeru pomembnih sprememb pogojev na trgu. Za tako spremljanje gibanja vrednosti nepremičnine in za ugotavljanje, katere nepremičnine je treba prevrednotiti, se lahko uporabljajo statistične metode. Ponovno oceno neodvisnega cenilca je potrebno pridobiti vsakokrat, ko informacije kažejo, da bi se vrednost nepremičnine glede na splošne tržne cene lahko bistveno zmanjšala. Za posamične izpostavljenosti, ki presegajo 3 milijone evrov ali 5% kapitala banke in so zavarovane z nepremičninami, je potrebno ponovno oceno neodvisnega cenilca pridobiti vsaj vsaka tri leta;
-
"neodvisni cenilec" je oseba, ki ima potrebne kvalifikacije, znanje in izkušnje za izvajanje cenitve, in ki je neodvisna od procesa odločanja o poslih, ki so zavarovani z nepremičninami; ocene vrednosti nepremičnin, ki jih izdela neodvisni cenilec, morajo biti v celoti v skladu z mednarodnimi standardi ocenjevanja vrednosti, ki jih sprejema Odbor za mednarodne standarde ocenjevanja vrednosti (International Valuation Standards Committee – IVSC). Ne glede na to lahko neodvisni cenilec kot oceno vrednosti stanovanjske nepremičnine uporabi posplošeno tržno vrednost, ki je določena z uporabo metod množičnega vrednotenja nepremičnin in jo objavlja Geodetska uprava Republike Slovenije. Posplošena tržna vrednost se kot ocena vrednosti nepremičnine lahko uporabi le za stanovanjske nepremičnine in le v primeru, če ne presega 500.000 EUR. Posplošeno tržno vrednost lahko neodvisni cenilec po potrebi popravi z uporabo ustreznega odbitka, če oceni, da je to glede na značilnosti konkretne stanovanjske nepremičnine potrebno;
(c)
dokumentacija:
vrste stanovanjskih in poslovnih nepremičnin, ki jih kot zavarovanje sprejema banka, in njene kreditne politike v tej zvezi, morajo biti jasno dokumentirane;
(d)
zavarovanje:
banka mora vzpostaviti postopke za spremljanje, da je nepremičnina, ki je prejeta v zavarovanje, primerno škodno zavarovana.