130. člen
(ukrepi nadzora in pregled poslovanja)
(1)
Banka Slovenije pri pregledu poslovanja nad dajalci kredita in kreditnimi posredniki iz drugega odstavka 124. člena tega zakona smiselno uporablja določbe zakona, ki ureja bančništvo.
(2)
Inšpektor ali inšpektorica Banke Slovenije (v nadaljnjem besedilu: inšpektor Banke Slovenije) lahko pri izvajanju nadzora od dajalca kredita ali kreditnega posrednika zahteva vpogled v sklenjene kreditne pogodbe iz V. in VI. poglavja tega zakona. Če sklenjenih kreditnih pogodb ni v poslovnih prostorih dajalca kredita, jih dajalec kredita inšpektorju predloži najpozneje naslednji delovni dan po podani zahtevi.
(3)
Pri odstopu terjatev iz kreditnih pogodb iz prejšnjega odstavka dajalec kredita inšpektorju Banke Slovenije na zahtevo predloži kopije sklenjenih kreditnih pogodb, katerih terjatve so bile odstopljene prevzemniku.
(4)
Dajalec kredita inšpektorju Banke Slovenije na zahtevo predloži dokazila, da je ocenil kreditno sposobnost potrošnika. Dokazila dajalec kredita predloži inšpektorju najpozneje naslednji delovni dan po podani zahtevi.
(5)
Dajalec kredita in kreditni posrednik inšpektorju Banke Slovenije na zahtevo predložita dokazila, da izpolnjujeta zahteve iz 66. člena, 105. člena ter tretjega odstavka 113. člena tega zakona glede ustreznega znanja in usposobljenosti osebja in poslovodstva. Dajalec kredita in kreditni posrednik inšpektorju Banke Slovenije predložita dokazila najpozneje naslednji delovni dan po podani zahtevi.
(6)
Banka Slovenije pri nadzoru nad dajalcem kredita ali kreditnim posrednikom z odločbo prepove sklepanje kreditnih pogodb ali posredovanje potrošniških kreditov po tem zakonu, če ugotovi, da dajalec kredita v nasprotju s tem zakonom ponuja ali odobrava kredite brez dovoljenja iz 106. člena tega zakona ali da kreditni posrednik posreduje potrošniške kredite brez vpisa v register kreditnih posrednikov iz prve točke prvega odstavka 75. člena tega zakona ali brez dovoljenja iz 114. člena tega zakona, če to določa ta zakon.
(7)
Banka Slovenije pri nadzoru nad dajalcem kredita z odredbo pisno obvesti dajalca kredita o ugotovitvah in odredi, da preneha z ravnanji in odpravi kršitve, če ugotovi, da:
1.
dajalec kredita potrošniku ne zagotovi vsebine oglasnih sporočil v skladu s 14. ali 15. členom ali prvim in drugim odstavkom 82. člena tega zakona;
2.
dajalec kredita v zvezi s kreditnimi pogodbami oglašuje v nasprotju s prepovedjo iz 16. člena ali tretjega odstavka 82. člena tega zakona;
3.
dajalec kredita ne zagotovi oglasnega sporočila z jasnim in razvidnim opozorilom za potrošnike v skladu s 15. členom ali tretjim odstavkom 82. člena tega zakona;
4.
dajalec kredita potrošniku brezplačno ne zagotavlja ali ne zagotavlja na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov po izbiri potrošnika splošnih informacij o kreditni pogodbi v skladu s 17. ali 83. členom tega zakona;
5.
dajalec kredita pred sklenitvijo kreditne pogodbe ne zagotovi ali ne zagotovi brezplačno na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov predhodnih informacij v skladu z 18., 19., 20., 84. ali 85. členom tega zakona;
6.
dajalec kredita poroku ne zagotovi informacij v skladu z 21. členom ali 1. točko prvega odstavka 81. člena tega zakona;
7.
dajalec kredita potrošnika ne obvesti o prilagojeni ponudbi na podlagi avtomatizirane obdelave osebnih podatkov ali o virih podatkov, uporabljenih za to prilagojeno ponudbo, v skladu z 22. členom in 2. točko prvega odstavka 81. člena tega zakona;
8.
dajalec kredita potrošniku pred sklenitvijo kreditne pogodbe ne zagotovi ali ne zagotovi brezplačno ustreznih pojasnil v skladu s 23. ali 86. členom tega zakona;
9.
dajalec kredita pred sklenitvijo kreditne pogodbe podrobno ne določi postopka za oceno kreditne sposobnosti, podatkov, informacij in neodvisno preverljivih dokazil, ki jih potrebuje za izvedbo ocene kreditne sposobnosti potrošnika, v skladu s prvim odstavkom 26. člena ali 87. členom tega zakona;
10.
dajalec kredita potrošnika ne opozori na možne posledice namernega prikritja ali posredovanja nepopolnih ali prirejenih podatkov v skladu s tretjim odstavkom 26. člena ali drugim odstavkom 87. člena tega zakona;
11.
dajalec kredita ne hrani dokumentacije o postopku, pridobljenih podatkih, informacijah in dokazilih, na katerih temelji ocena kreditne sposobnosti potrošnika, v skladu s šestim odstavkom 26. člena tega zakona ali drugim odstavkom 87. člena tega zakona;
12.
dajalec kredita v primeru avtomatizirane obdelave podatkov ne seznani ali ne seznani brezplačno potrošnika z njegovimi pravicami v skladu z 28. členom ali drugim odstavkom 87. člena tega zakona;
13.
dajalec kredita na potrošnikovo zahtevo ne zagotovi pravice do posredovanja človeka v zvezi z oceno kreditne sposobnosti (28. člen ali drugi odstavek 87. člena tega zakona);
14.
dajalec kredita ne obvesti ali ne obvesti potrošnika brezplačno na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov o zavrnitvi kreditne pogodbe, o zbirki podatkov, v kateri je bila izvedena poizvedba, o rezultatu te poizvedbe v zbirki osebnih podatkov z obrazložitvijo ter o kategorijah podatkov, ki so bile upoštevane, v skladu z 29. členom ali drugim odstavkom 87. člena tega zakona;
15.
dajalec kredita za pridobitev potrošnikovega soglasja za sklenitev kreditne pogodbe ali pogodbe o pomožni storitvi uporablja privzete možnosti v nasprotju s 34. členom ali 4. točko prvega odstavka 81. člena tega zakona;
16.
dajalec kredita odobrava kredite potrošnikom brez njihove predhodne zahteve ali izrecnih soglasij v nasprotju s 35. členom ali 5. točko prvega odstavka 81. člena tega zakona;
17.
dajalec kredita izvaja svetovalne storitve v nasprotju s 36. ali 91. členom tega zakona;
18.
kreditna pogodba ne vsebuje predpisanih informacij iz drugega odstavka 41. člena, tretjega odstavka 94. člena ali sedmega odstavka 97. člena tega zakona;
19.
dajalec kredita potrošnika ne obvesti ali ne obvesti brezplačno ali ne obvesti pravočasno, pred začetkom veljavnosti spremembe, ali ne obvesti pisno na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov, opredeljenem v kreditni pogodbi, o spremembi kreditne obrestne mere v skladu s 43. členom ali 95. členom tega zakona;
20.
dajalec kredita ne sporoči ali ne sporoči brezplačno ali ne sporoči pravočasno, pred začetkom veljavnosti spremembe, ali ne sporoči pisno na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov, opredeljenem v kreditni pogodbi, informacij o spremembi kreditne pogodbe v skladu s 44. ali 96. členom tega zakona;
21.
dajalec kredita med trajanjem kreditne pogodbe z dovoljeno možnostjo prekoračitve stanja na plačilnem računu potrošnika ne obvesti ali ne obvesti brezplačno ali ne obvesti pravočasno, pred začetkom veljavnosti spremembe, ali ne zagotovi na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov, opredeljenem v kreditni pogodbi, predpisanih informacij v skladu s prvim odstavkom 45. člena tega zakona;
22.
dajalec kredita med trajanjem kreditne pogodbe z dovoljeno možnostjo prekoračitve stanja na plačilnem računu potrošnika ne obvesti ali ne obvesti brezplačno ali ne obvesti redno, pred začetkom veljavnosti spremembe, o spremembi kreditne obrestne mere ali o drugih plačljivih stroških v skladu z drugim odstavkom 45. člena tega zakona;
23.
dajalec kredita ne obvesti potrošnika na dogovorjeni način o zmanjšanju ali preklicu dovoljene prekoračitve stanja na plačilnem računu v skladu s četrtim odstavkom 45. člena tega zakona;
24.
dajalec kredita potrošniku ne ponudi možnosti vračila črpanega zneska v skladu s petim odstavkom 45. člena tega zakona;
25.
dajalec kredita pri pogodbi o plačilnem računu z možnostjo molče dovoljene prekoračitve stanja na plačilnem računu potrošniku ne zagotovi ali ne zagotovi brezplačno ali ne zagotovi redno ali ne zagotovi na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov, ki ga izbere potrošnik in je opredeljen v pogodbi o plačilnem računu, predpisanih informacij v skladu s prvim in drugim odstavkom 46. člena tega zakona;
26.
dajalec kredita ne obvesti potrošnika o zmanjšanju ali preklicu možnosti prekoračitve stanja na plačilnem računu v skladu s šestim odstavkom 46. člena tega zakona;
27.
dajalec kredita potrošniku ne ponudi možnosti vračila črpanega zneska v skladu s sedmim odstavkom 46. člena tega zakona;
28.
dajalec kredita ob odstopu od kreditne pogodbe potrošniku ne vrne vseh plačanih zneskov najpozneje v osmih dneh od prejema izjave potrošnika v skladu s tretjim odstavkom 47. člena ali 6. točko prvega odstavka in drugega odstavka 81. člena tega zakona;
29.
dajalec kredita ob odstopu od kreditne pogodbe potrošniku določi obveznost plačila v nasprotju s četrtim odstavkom 51. člena ali prvega odstavka 98. člena tega zakona;
30.
dajalec kredita potrošniku ne omogoči predčasnega odplačila v skladu s prvim odstavkom 53. člena ali 7. točko prvega odstavka 81. člena tega zakona;
31.
dajalec kredita takoj, najpozneje pa v treh delovnih dneh po prejemu predloga potrošnika za predčasno odplačilo ali v sedmih dneh po obvestilu potrošnika o izvršenem delnem ali celotnem predčasnem odplačilu kredita ne sporoči ali ne sporoči brezplačno ali ne sporoči na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov, določenem v kreditni pogodbi, informacij iz drugega in tretjega odstavka 53. člena ali 7. točke prvega odstavka 81. člena tega zakona;
32.
dajalec kredita pri zmanjšanju skupnih stroškov kredita za potrošnika ne upošteva stroškov v skladu s četrtim odstavkom 53. člena ali 7. točko prvega odstavka 81. člena tega zakona;
33.
dajalec kredita ob predčasnem odplačilu kredita potrošniku zaračuna nadomestilo v nasprotju s 54. členom ali 8. točko prvega odstavka 81. člena tega zakona;
34.
dajalec kredita kot prevzemnik ne izpolni vseh obveznosti do potrošnika v skladu s šestim odstavkom 55. člena ali 9. točko prvega odstavka 81. člena tega zakona;
35.
dajalec kredita o odstopu terjatve ne obvesti potrošnika v skladu z osmim odstavkom 55. člena ali 9. točko prvega odstavka 81. člena tega zakona;
36.
dajalec kredita pri odstopu terjatve ves čas trajanja kreditne pogodbe in še štiri leta po izteku kreditne pogodbe ne hrani kopije sklenjene kreditne pogodbe v skladu z devetim odstavkom 55. člena ali 9. točko prvega odstavka 81. člena tega zakona;
37.
dajalec kredita izračunava efektivno obrestno mero ali skupne stroške kredita v nasprotju s 57., 58., 100. in 101. členom tega zakona;
38.
dajalec kredita zaračuna zamudno obrestno mero, ki presega višino zamudne obrestne mere, določeno v zakonu, ki ureja predpisano obrestno mero zamudnih obresti (prvi odstavek 60. člena ali 99. člen tega zakona);
39.
dajalec kredita zaračuna stroške zaradi zamude s plačili zapadlih obveznosti iz kreditne pogodbe, ki so višji od dejanskih stroškov, ki jih ima dajalec kredita zaradi zamude potrošnika s plačili zapadlih obveznosti, ali so višji od višine zamudnih obresti, določenih v drugem odstavku 60. člena ali v 99. členu tega zakona;
40.
dajalec kredita ne izvaja politike prejemkov v skladu s 65. ali 104. členom tega zakona;
41.
dajalec kredita ne izpolnjuje ravni znanja in usposobljenosti osebja in poslovodstva v skladu s 66. ali 105. členom tega zakona;
42.
dajalec kredita pred sklenitvijo kreditne pogodbe za nepremičnino, katere terjatev se zavaruje z zastavno pravico na nepremičnini, te ne oceni v skladu z 88. členom tega zakona;
43.
dajalec kredita redno ne obvešča potrošnika o zvišanju preostalega zneska kredita, ki ga mora plačati potrošnik zaradi spremembe menjalnega tečaja, ki za več kot 10 % odstopa od vrednosti, v skladu s petim ali šestim odstavkom 97. člena tega zakona;
44.
dajalec kredita ne zagotovi postopka izvensodnega reševanja sporov s potrošniki v zvezi z opravljanjem storitev potrošniškega kreditiranja v skladu s 140. členom tega zakona.
(8)
Banka Slovenije pri nadzoru nad dajalcem kredita z odredbo pisno obvesti dajalca kredita o ugotovitvah in odredi, da preneha z ravnanji in odpravi kršitve, ter mu prepove sklepanje kreditnih pogodb po tem zakonu do odprave kršitev, če:
1.
kreditna pogodba vsebuje pogodbeno določilo, ki je v škodo potrošnika in v nasprotju s 7. členom tega zakona;
2.
dajalec kredita ob sklenitvi kreditne pogodbe od potrošnika zahteva izdajo ali sprejetje bianko menice ali čeka ali drugega plačilnega instrumenta, ki ima po svoji naravi podobne učinke, v nasprotju z 8. členom tega zakona;
3.
se dajalec kredita izogiba določbam tega zakona z vključevanjem pogodb v pogodbe, katerih značilnosti ali namen bi omogočil izogibanje uporabi tega zakona, ali se izogiba določbam tega zakona s sklenitvijo več pogodb, ki z ekonomskega vidika sestavljajo celoto (prvi in drugi odstavek 9. člena tega zakona);
4.
dajalec kredita ne oceni potrošnikove kreditne sposobnosti v skladu s 24., 26., 27. ali 87. členom tega zakona;
5.
dajalec kredita sklene kreditno pogodbo v nasprotju s tretjim odstavkom 24. člena ali drugim odstavkom 87. člena tega zakona;
6.
dajalec kredita odstopi od kreditne pogodbe ali jo spremeni v škodo potrošnika v nasprotju s 25. členom ali drugim odstavkom 87. člena tega zakona;
7.
dajalec kredita pogojuje sklenitev kreditne pogodbe za nepremičnino skupaj z drugimi pomožnimi storitvami v nasprotju z 31. ali 89. členom tega zakona;
8.
kreditna pogodba ni sklenjena pisno na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov v skladu s prvim odstavkom 41. člena ali tretjim odstavkom 94. člena tega zakona;
9.
dajalec kredita zahteva plačilo preostalih plačil kredita pred njihovo zapadlostjo ali z enostransko izjavo odstopi od kreditne pogodbe v nasprotju s prvim odstavkom 51. člena ali 98. členom tega zakona;
10.
dajalec kredita odpove kreditno pogodbo v nasprotju z 52. členom ali 6. točko prvega odstavka 81. člena tega zakona;
11.
dajalec kredita odstopi terjatev prevzemniku, ki ni dajalec kredita ali ne izpolnjuje vseh pogojev po tem zakonu za dajalca kredita v skladu s tretjim odstavkom 55. člena ali 9. točko prvega odstavka 81. člena tega zakona;
12.
dajalec kredita prevzame terjatev od dajalca kredita čeprav ne izpolnjuje pogojev za dajalca kredita po tem zakonu v skladu s tretjim odstavkom 55. člena ali 9. točko prvega odstavka 81. člena tega zakona;
13.
dajalec kredita zaračuna dogovorjeno kreditno obrestno mero, ki presega najvišjo dovoljeno kreditno obrestno mero, v nasprotju s 56. členom ali 10. točko prvega odstavka 81. člena tega zakona;
14.
dajalec kredita zaračuna skupne stroške kredita za potrošnika, ki presegajo znesek črpanega kredita (tretji odstavek 56. člena tega zakona in 10. točka prvega odstavka 81. člena tega zakona);
15.
s kreditno pogodbo dogovorjena efektivna obrestna mera presega najvišjo dopustno efektivno obrestno mero, kakor to določa 59. člen ali 11. točka 81. člena tega zakona;
16.
kreditna pogodba za nepremičnino ni sklenjena v obliki notarskega zapisa v skladu s 94. členom tega zakona;
17.
dajalec kredita potrošniku ne zagotovi pretvorbe kredita iz tuje valute v domačo v skladu s 97. členom tega zakona;
18.
dajalec kredita pred postopkom izvršbe ne izvede ukrepov restrukturiranja v skladu z 61. ali 99. členom tega zakona;
19.
dajalec kredita pri poslovanju ne izpolnjuje predpisanih pogojev za opravljanje storitev potrošniškega kreditiranja za nepremičnine v skladu s 103., 104. in 105. členom tega zakona;
20.
dajalec kredita inšpektorju Banke Slovenije ne predloži sklenjenih kreditnih pogodb v skladu z drugim odstavkom tega člena.
(9)
Če Banka Slovenije več kot enkrat med veljavnostjo dovoljenja za opravljanje storitev finančnega zakupa nepremičnin ali izvajanje svetovalnih storitev v zvezi s temi krediti pri istem dajalcu kredita ugotovi nepravilnost iz sedmega odstavka tega člena, dajalcu kredita z odločbo prepove sklepanje kreditnih pogodb po tem zakonu do odprave kršitve.
(10)
Če Banka Slovenije več kot trikrat med veljavnostjo dovoljenja za opravljanje storitev finančnega zakupa nepremičnin ali izvajanje svetovalnih storitev v zvezi s temi krediti pri istem dajalcu kredita ugotovi nepravilnost iz sedmega odstavka tega člena ali več kot enkrat med veljavnostjo dovoljenja za opravljanje storitev finančnega zakupa nepremičnin ali izvajanje svetovalnih storitev v zvezi s temi krediti pri istem dajalcu kredita ugotovi pomanjkljivost iz osmega odstavka tega člena in hkrati niso podane okoliščine, iz katerih bi izhajalo, da bodo te pomanjkljivosti v ustreznem roku verjetno odpravljene, lahko, upoštevaje načelo sorazmernosti, dajalcu kredita z odločbo odvzame dovoljenje za opravljanje storitev finančnega zakupa nepremičnin ali izvajanje svetovalnih storitev v zvezi s temi krediti po tem zakonu.
(11)
Banka Slovenije pri nadzoru nad kreditnim posrednikom z odredbo pisno obvesti kreditnega posrednika o ugotovitvah in odredi, da preneha z ravnanji in odpravi kršitve, ter mu prepove opravljanje storitev posredovanja potrošniških kreditov po tem zakonu do odprave kršitev, če:
1.
kreditni posrednik ne zagotovi vsebine oglasnih sporočil v skladu s 14. in 15. členom ali 82. členom tega zakona;
2.
kreditni posrednik v zvezi s kreditnimi pogodbami oglašuje v nasprotju s prepovedjo iz 16. člena ali 82. člena tega zakona;
3.
kreditni posrednik potrošniku ne zagotovi ali ne zagotovi brezplačno na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov po izbiri potrošnika splošnih informacij o kreditni pogodbi v skladu s 17. ali 83. členom tega zakona;
4.
kreditni posrednik potrošniku pred sklenitvijo kreditne pogodbe ne zagotovi ali ne zagotovi brezplačno na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov predhodnih informacij v skladu z 18., 19., 20., 84. ali 85. členom tega zakona;
5.
kreditni posrednik poroku ne zagotovi informacij v skladu z 21. členom ali 1. točko prvega odstavka 81. člena tega zakona;
6.
kreditni posrednik potrošnika ne obvesti o prilagojeni ponudbi na podlagi avtomatizirane obdelave osebnih podatkov ali o virih podatkov, uporabljenih za to prilagojeno ponudbo, v skladu z 22. členom ali 2. točko prvega odstavka 81. člena tega zakona;
7.
kreditni posrednik potrošniku pred sklenitvijo kreditne pogodbe ne zagotovi ali ne zagotovi brezplačno ustreznih pojasnil v skladu s 23. ali 86. členom tega zakona;
8.
kreditni posrednik potrošnika ne opozori na možne posledice namernega prikritja ali posredovanja nepopolnih ali prirejenih podatkov v skladu s tretjim odstavkom 26. člena ali drugim odstavkom 87. člena tega zakona;
9.
kreditni posrednik pri izvedbi ocene kreditne sposobnosti potrošnika obdeluje posebne vrste podatkov o potrošniku v nasprotju s petim odstavkom 27. člena tega zakona;
10.
kreditni posrednik za pridobitev potrošnikovega soglasja za sklenitev kreditne pogodbe ali pogodbe o pomožni storitvi uporablja privzete možnosti v nasprotju s 34. členom ali 4. točko prvega odstavka 81. člena tega zakona;
11.
kreditni posrednik izvaja svetovalne storitve v nasprotju s 36., 37., 38. in 39. ali 91., 92. in 93. členom tega zakona;
12.
kreditni posrednik ne izvaja politike prejemkov v skladu s 65. členom ali četrtim odstavkom 113. člena tega zakona;
13.
kreditni posrednik pri opravljanju storitev posredovanja potrošniških kreditov ne izpolnjuje ravni znanja in usposobljenosti osebja in poslovodstva v skladu s 66. členom ali tretjim odstavkom 113. člena tega zakona;
14.
kreditni posrednik ne izpolnjuje pogojev za opravljanje storitev posredovanja potrošniških kreditov iz 2. do 5. točke prvega odstavka 75. člena ali drugega odstavka 114. člena tega zakona;
15.
kreditni posrednik pred začetkom opravljanja storitev posredovanja potrošniških kreditov za nepremičnino potrošniku brezplačno ne zagotovi informacij v skladu s 112. členom tega zakona;
16.
kreditni posrednik posreduje potrošniške kredite za nepremičnino v državi članici gostiteljici neposredno ali prek podružnice, ne da bi predhodno obvestil Banko Slovenije o nameri prvega posredovanja potrošniških kreditov za nepremičnino v državi članici gostiteljici v skladu s 119. členom tega zakona;
17.k
reditni posrednik ne zagotovi postopka izvensodnega reševanja sporov s potrošniki v zvezi z opravljanjem storitev potrošniškega kreditiranja v skladu s 140. členom tega zakona.
(12)
Če Banka Slovenije več kot enkrat pri istem kreditnem posredniku ugotovi nepravilnost iz prejšnjega odstavka in hkrati niso podane okoliščine, iz katerih bi izhajalo, da bo ta nepravilnost v ustreznem roku verjetno odpravljena, lahko, upoštevaje načelo sorazmernosti, kreditnemu posredniku z odločbo odvzame dovoljenje za posredovanje potrošniških kreditov ali izvajanje svetovalnih storitev v zvezi s temi krediti ali z odločbo izbriše kreditnega posrednika iz registra kreditnih posrednikov po tem zakonu.